文/羊城晚报记者 黄颖琳 戴曼曼
图/受访者供给
“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利钱。那合理么？”近日，出名博主张雪峰在社交平台上发帖吐槽房贷利钱过高，相关话题登上微博热搜。虽然随后其在微博上留言致歉，称“没搞清详细情状”，不外，关于房贷怎么还更经济、利钱能否过高档话题，已经引发强烈热闹讨论。那么，“每月还款利钱高过本金”那种情状能否实的存在？一间银行业内人士在承受羊城晚报记者摘访时表达，无论是等额本金仍是等额本息的还款体例，均不会呈现那种利钱占比过高的现象。但从金融角度来看，等额本息付出的利钱总收入，确实是必然大于等额本金的。还贷时哪种体例合适本身，还要详细情状详细看待。此外，关于近期被热议的提早还贷能否划算，也是因人而异。
利钱高过本金？看还款体例
虽然张雪峰在网上“认错”报歉，但是房贷的利钱、还款体例以及近期的提早还贷风潮已经成为热门话题，引发强烈热闹讨论。
“每个月还款将近5000元，为何利钱就有3000元？”广州市民何先生在还房贷时也有着和张雪峰一样的猜疑：为何还款利钱是大头？
事实上，那与何先生抉择的月供体例有关系。当前，在打点房贷营业时，凡是有两种还贷体例可供抉择，一种是等额本金，另一种是等额本息。
简单理解，等额本金指的是在还款期内把贷款数总额等分，每月了偿同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利钱。因为每月的还款本金额固定，利钱越来越少，告贷人起初还款压力还较大，但是随时间的推移每月还款数会越来越少。
等额本息则是在还款期内，每月了偿同等数额的贷款（包罗本金+利钱）。但还款初期利钱占每月还款的大部门，后续本金比重逐渐增加，利钱比重逐渐削减，从而到达相对的平衡。
以100万元、纯商贷期限为30年（360期）为例，以LPR基准利率4.30%为准，有银行业内人士给羊城晚报记者算了一笔战（见图）：
假设根据等额本金还款，月供约6361元，每月递加9.95元（首期本金2778元，利钱3583元，比例可能为1:2.9），往后本金稳定、利钱越少。最初还款总额达164.67万元，总利钱64.67万元。
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但假设根据等额本息还款，月供约4949元（首期本金1365元，利钱3583元，比例可能为1:2.6），往后本金越多、利钱越少。最初还款总额达178.15万元，总利钱78.15万元。
但从还款金额来看，30年累计下来，等额本金的还款总量是比等额本息少的，此中更大头的利钱收入明显削减。
前述银行业内人士婉言，无论是何种还款体例，都不会呈现张雪峰提到的“还60万房贷利钱57万”情状。至于若何抉择，则要看小我权衡：假设经济前提难以扛住前期的本金压力，可抉择等额本息那条更“稳”的路子；假设前期资金较为丰裕，则定见抉择等额本金还款。
提早还贷成热门抉择？切勿盲从
当前，房贷利率已逐步步进“3时代”，提早还贷正成为“背贷一族”的新抉择。对此，上述业内人士表达，能否提早还贷也因人而异，切勿盲从。
“那段时间征询提早还贷的客户较多，且以年轻客户为主，买房时间也都不久，大多是5-10年之内。”广州某银行网点的工做人员向记者表达，近期提早还贷都需要停止预约列队。
据悉，本年1月央行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，已有多地自主下调首套房贷款利率。根据现行LPR利率，珠海、南宁、株洲和常德等地的首套住房商贷利率调至3.7%程度。
很多“背贷一族”正抉择自降杠杆、缩减欠债。广州市民曲蜜斯就是此中一员，她告诉记者，2018年房地产市场还比力炽热，利率处于5个点的高位，其时申请了贷款约100万元，估量20年还清，月供6700元。
成果后来查账单的时候，发现每个月现实还本金1200元摆布，剩余的均为利钱。因为有力有余钱，也没有更好的投资渠道，思量再三后，曲蜜斯已在2022年8月取出9万元，测验考试了之一次提早还贷，方案本年再提早还一笔。
关于近期呈现提早还贷潮的原因，业内人士表达，除了投资渠道收窄、人们风险偏好发作改变等因素外，一些前期房贷利率较高的房贷存量客户因为“高位站岗”，也抉择了提早还贷。
不外上述业内人士提醒，假设有提早还贷的设法，需要考虑好详细的提早还款金额，以及到底是抉择缩短年限仍是削减月供的体例。值得重视的是，假设前期申请的是公积金贷款利率低于纯商贷，可暂时不考虑提早还贷。
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