房贷是“越长越好”，仍是“越短越划算”？看看银行司理怎么说

房价收进比是权衡人们买房难度的一个十分重要的原则，凡是是指住房价格与城市居民家庭年收进之比。

我国的房价收进比到底是几呢？本年岁首年月，上海易居研究院发布了《2020年全国房价收进比陈述》，陈述展现：2020年，全国商品室第房价收进比为9.2，比拟2019年的8.7小幅上升。

房价收进比也是国际通用的目标，根据国际老例，房价收进比在3-6之间为合理的区间，我国的房价收进比显然已经远高于合理程度。

假设从家庭买房的角度来说，房价收进比9.2就意味着一个一般的城市家庭，根据如今的年收进来计算，及时不食不饮也需要9.2年才气全款购置一套房子。假设一个家庭年收进10万，能够9.2年全款购置一套住房，但是假设那个家庭一年的消费是5万元的话，那么想要全款购置一套住房需要18.4年。

事实上关于大大都家庭来说，假设房价收进比为9.2的话，那么一个家庭想要全款买房根本上都需要20年摆布，假设家庭的消费程度很高的话，可能需要更长的时间。

笔者相信大大都家庭都不会等20年以至30年再买房，因而大大都家庭城市抉择按揭的体例来买房。按揭买房可以降低买房的初始成本，好比一套总价100万套房子，相信很少有家庭可以一次性拿出100万现金来全款买房，不外假设抉择按揭买房的话，购房者只需要拿出房屋总价30%的首付，也就是30万，那关于良多家庭要随便良多。

恰是因为按揭买房可以降低买房的初始成本，降低了买房的门槛，因而良多人也通过按揭买房更早获得了属于本身的房子。我国到底有几家庭抉择按揭买房呢？根据银行公布的一份数据，目前我国抉择按揭买房的家庭大约有2亿，假设根据每个家庭有2个还房贷的人来计算，相当于我国有大约4亿房奴。

关于按揭买房需要晓得哪些工具呢？

固然我国按揭买房的群体十分浩荡，但是对按揭买房非常领会的人其实不多，笔者见过很多按揭买房的购房者，根本上都是根据银行的选举来抉择按揭买房的体例，即便已经起头还房贷，仍是对按揭买房一点都不领会。下面笔者就介绍一些按揭买房需要晓得的内容：

起首是贷款买房的三种体例，别离是贸易贷款、公积金贷款、贸易贷款和公积金贷款的组合贷款。

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贸易贷款是目前大大都人抉择的贷款体例，贸易贷款的优势在于流程十分简单，批贷款的速度也十分快，不外贸易贷款的房贷利率比力高，基准房贷利率为4.9%，当然在现实买房的时候会有必然比例的上浮，大大都城市上浮10%-20%。

公积金贷款的流程固然复杂，不外公积金的贷款是更优先选举的贷款体例，因为公积金贷款的利率很低，为3.25%，假设购房者名下有公积金的话，能够尽可能抉择公积金贷款。

组合贷款凡是用于公积金贷款额度不敷的情状，假设购房者向银行贷款200万，而公积金贷款的额度只要80万，那么只能利用组合贷款的体例，贸易贷款120万+公积金贷款80万。

然后是还房贷的两种体例，别离是等额本息还款和等额本金还款。

等额本息比力随便理解，就是每个月还的房贷数额完全一样，假设抉择30年等额本息贷款（360个月），那么第一个月的月供和后面每个月的月供都完全一样。

等额本金指的是每个月所还的本金完全不异，购房者每个月还的月供中包罗本金和利钱，而等额本金就是把贷款金额等分到每个月，因而每个月所还的本金完全不异。后期跟着本金的削减，利钱也会逐步削减，月供也会逐月削减，等额本金后期的月供根本上只剩下本金。

等额本金和等额本息的区别次要有两点：起首是前期还款压力的区别，等额本息前期还款金额少，还款压力会比力小；而等额本金前期还款金额高，后是总利钱的区别，等额本金还款产生的总利钱要比等额本息少良多。

目前大大都人都是优先抉择等额本息还款，还款压力会比力大；然次要原因有2个：第一，银行默认的还款体例是等额本金，大大都人都不会主动往更改；第二，等额本息前期还款压力小，能减轻购房者前期的买房压力。

当然笔者也定见大大都购房者抉择等额本息，确实是合适大大都人的还贷款体例。当然关于少部门房贷压力不大的购房者，同时将来可能有提早还款的诡计，等额本金可能会愈加适宜。

最初看一下房贷期限的问题，房贷是“越长越好”，仍是“越短越划算”？

房贷的期限问题是良多人关心的问题，因为房贷的期限关于房贷利钱的影响十分大，同样等额本息贷款100万，贷款利率根据4.9%来计算，贷款20年产生的总利钱为57.06万，贷款30年产生的总利钱为91.06万，两者相差有34万。看到几十万的区别，相信良多人可能会觉得是不是房贷越短越好，房贷越短的话，产生的利钱就会越少。

事实上并不是如斯，次要有两方面的原因：

其一，假设根据如今的目光来看，34万关于良多家庭都是巨款，不外假设是20年后以至是30年后呢？考虑到通货膨胀的影响，那34万的区别可能并没有那么大；

其二，还要考虑房贷压力的问题，房贷时长越短确实意味着更少的房贷利钱，不外同时也意味着更高的月供，良多家庭难以承担那么高的月供。

关于房贷期限的问题，笔者专门征询了一所银行司理，银行司理认为：房贷越长越好仍是越短越好不成一概而论，需要考虑多方面的因素，出格是购房者本身的情状。关于房贷压力比力大同时收进不不变的购房者来说，尽可能抉择最长的房贷期限；而那些房贷压力不大，同时收进十分不变的人，能够测验考试抉择合适本身的房贷时长，一般来说要包管房贷收进比小于50%。

那里特殊阐明一下，房贷收进比指的就是房贷和收进的比值，好比购房者的房贷为5000元，收进为10000元，那么房贷收进比就是50%。

关于房贷“越长越好仍是越短越划算”那个问题，你有什么观点呢？欢送颁发本身的看点。