日前，浙江省宁波市江北应家保障房1期2#地块一片忙碌气象，建筑工人们做承台、扎钢筋，赶工推进民生工程建立。 胡学军摄(人民视觉)
重庆市沙坪坝区继续加大对老旧小区革新力度，优先处理水、电、路、气等根底设备老化问题，让老旧小区“旧貌换新颜”。图为沙坪坝区陈家桥街道完成房屋主体革新的重庆虎溪电机厂家属小区。 孙凯芳摄(人民视觉)
“预约还款的人多，需要等一阵子”“以前列队等银行放贷，如今列队等着还贷”……比来，全国多个城市呈现购房者“提早还贷”现象。
“手里有钱，提早还贷”本属房地产市场中的一般现象，但为啥近期较为集中？那对贷款方、银行来说有何利弊？若何揣度能否应该提早还款？本报记者停止了摘访。
部门购房者期看提早还款
“我往岁尾提早还了一笔25万元的房贷，如今每个月月供可能能削减1000多元，整体利钱能省下十几万元。”家住天津的陈爽是“提早还贷潮”中的一员。往岁尾还完款后，她又给本身定了一个“小目标”：陆续攒钱，每隔一段时间就提早还一笔房贷。
眼下，“提早还房贷”成了社交平台上的热词。北京一家国有大行收行工做人员告诉记者，从往年下半年起头，来征询提早还房贷的购房者明显增加，本年以来更是增加了很多，“此中一些客户已经屡次申请提早还贷”。
购房者为啥扎堆申请提早还房贷？
有的是为了缩短贷款年限。前年在上海购买了一套房产的李先生比来预备向银行申请提早还贷，“我用银行APP上的‘贷款计算器’大致算了算，假设本年8月前能提早还70万项贷款，那么我本来30年期的贷款就能够提早12年还完。”他说。
有的期看减轻月供压力。“提早还贷后我的还款年限固然没有减短，但月供压力确实能小一些。我诡计那几年置换一套房产，到时候手里的本金也能多一点，不消承担太重的利钱承担。”陈爽说。
还有的购房者把提早还贷看做新的投资手段。来自重庆的许莎莎比来提交了一笔提早还贷申请，她告诉记者：“前几年手里有积存时我会买一些理财富品，但往年以来理财、基金等产物收益都不太抱负，以至跑不外房贷利率，痛快提早把房贷还了，也算是一种投资。”
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“提早还贷”在购房群体中时髦开来，但申请还款似乎“没那么随便”。摘访中，部门购房者说：“往年还能够在线上还款，本年只能到线下申请了”“我1月份提交的申请，个贷司理说要排到几个月之后了”……
据银行工做人员阐明，提早还贷“排长队”一方面是因为春节前后相关营业堆积，另一方面，大量申请招致部门收行提早还款额度严重，只能列队打点。
“对银行来说，购房者扎堆提早还房贷可能会对资金不变性形成影响。”中国人民大学中国本钱市场研究院联席院长赵锡军说，好比一些本应五六年以至更长时间收回的住房贷款在短期内大量、密集收回，固然保障了银行现金回流，但也影响了银行的利钱收益，因而呈现了提早还贷“热”与“难”并存的现象。
房贷利率下行是次要原因
提早还房贷，除了居民自己资产设置装备摆设规划、理财富品收益不睬想等原因，房贷利率的继续下行是重要的助推因素。
2022年以来，国内1年期和5年期LPR(贷款市场报价利率)屡次下调，带动多地房贷利率继续下行。“房贷利率政策会影响到贸易银行和客户之间通过协商确定的详细利率，详细利率间接关系到月供的几。”中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍。往年9月末，中国人民银行和银保监会发布通知，明白在契合前提的城市，政府可自主决定在2022年四时度阶段性放宽新发放首套房贷利率下限。政策出台后，一座城市政府积极做出响应调整，带动了新发放房贷利率有所降低。“根据我们掌握的数据，2022年12月份新发放小我住房贷款利率全国均匀为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，那是2008年有统计以来的汗青更低程度。”邹澜说。
贝壳研究院发布的数据展现，截至本年1月31日，其监测的103个城市中，首套房利率低于4.1%的城市共30个，而1月16日该统计数据仅为19个。详细来看，有2个城市首套房利率为4.0%，4个城市利率为3.95%，9个城市为3.9%，11个城市为3.8%，另有4个城市首套房利率为3.7%，为目前全国商贷利率更低程度，别离是广西南宁、广东珠海、湖南株洲和湖南常德。
“对本来在利率高位贷款买房的消费者来说，房贷利率不竭下调，刺激其转为较低利率还贷的意愿强烈，那成了近期‘提早还贷潮’鼓起的次要原因。”赵锡军说。
从详细还贷形式看，此前房贷利率“换锚”也是此轮“提早还贷潮”的诱因之一。“当初存量贷款利率转换时，购房者能够抉择固定利率或基于LPR的浮动利率贷款。关于以固定利率还贷的购房者来说，陪伴房贷利率继续下行，存量房贷和新增房贷之间产生较大利差，是当前人们扎堆还贷的一个重要原因。”首都经济商业大学传授赵秀池说，“但大都人抉择提早还贷，并非一次性还清后不再借贷，而是为了转为更低利率停止贷款，既反映出存量贷款利率转换时存在的问题，也是当前房贷利率和企业运营贷倒挂的表示。”
继续提振住房消费自信心
为刺激住房消费，目前多地房贷利率处于较低程度。面临低位利率，购房者到底要不要提早还贷？业内人士认为，“跟风”还贷其实不可取，要根据本身情状理性阐发。
据介绍，假设是等额本息的还款体例，前期次要是了偿利钱，后期利钱占比削减、贷款本金占比增加，当还款期数已颠末半，提早还贷的收益就不大了。假设是以等额本金的体例还贷，每个月需还利钱可能递加，那么在还款周期的前1/3提早还贷会更划算。
“购房者能否抉择提早还贷，应该理性考虑转换成本能否笼盖本来房贷利率和现行利率还贷之间的利差，详细包罗转换贷款体例所需的手续费、部门购房者可能面对的罚息等费用。”赵锡军说，“面临‘扎堆还贷’，银行的利钱收益会遭到必然影响，但是从久远的不变客户等角度来看，应该尽量依规称心购房者需求。”
在赵秀池看来，购房者能否提早还款应根据本身贷款合同做详细阐发。“假设目前的存量贷款抉择的是以基于LPR的浮动利率借贷，其合同利率天然会随LPR下降而下降，关于贷款利率本就处于较低程度的购房者来说，提早还款意义不大。假设是以固定利率贷款，但之前的存量贷款享受了首套房的利率折扣，提早还款后再申请贷款不克不及施行首套房利率、按二套房利率上浮的，提早还款就不划算了。”
房贷利率的继续下行也刺激部门地域住房市场闪现了必然回热迹象。根据贝壳研究院统计，本年1月，贝壳50城二手房价格指数环比上涨0.2%，是自2021年8月持续17个月环比下跌以来初次行跌，也带动了同比跌幅收窄。分城市看，50城中约六个城市二手房价格行跌，笼盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等重点城市群。
在业内人士看来，房贷利率下行等住房市场利好政策的出台，在称心刚需和改进性住房需求方面发扬了重要感化，也表现了国度“房住不炒”的总体定位。“当然也要看到，大都消费者在面临低位房贷利率时抉择了还款而非消费，阐明市场自信心有待进一步提振。接下来要继续驱动房价位于合理区间，鞭策相关交易成本降低，以保障各类刚需、改进性需求转为有效需求。”赵锡军说。
中心财经委员会办公室有关负责人表达，本年在陆续称心房地产行业合理融资需求的同时，将出力改进预期，扩展有效需求，撑持刚性和改进性住房需求。目前，在住房消费等范畴还存在一些障碍消费需求释放的限造性政策，那些消费潜力要予以释放。同时，连系落实生育政策和人才政策，处理好新老市民、青年人等住房问题。合理增加消费信贷，撑持住房改进等消费。