“房贷利率密集下降”成为1月份出格是春节以来的市场热点话题。包罗房企和购房者对该现象连结了密切的存眷。房贷利率下降，足够表现了金融部分对购房消费降成本的导向，也有助于进一步激活市场交易行情。本陈述对当前全国各重点城市房贷利率下降停止系统总结和阐发，以更好掌握房贷政策。各地利用足用好此类政策，为新一轮住房消费提振创造更好的前提。
一、房贷利率下降的统计
1、房贷利率下降的两种含义
严厉来说，目前市场上讨论的“房贷利率下降”，其实是“房贷利率打破下限”的含义。从分类上说，房贷利率下降其实有两种含义。一种是房贷利率从高位下降，但没有打破4.1%的下限；别的一种是指房贷利率打破了央行规定的下限，即现实利率低于4.1%。
所以，目前市场上讨论的“房贷利率破4进3”、“房贷利率更低能够做到3.8%”，其本色含义是，各地基于利率订价规则，打破了央行规定的下限。当然，从阅读习惯和约定俗成的角度动身，本陈述所指的“房贷利率下降”，特指“房贷利率低至3.8%”的类似现象。此类房贷利率的下降，有特殊性，其需要契合央行《成立首套住房贷款利率政策动态调整机造》相关规定，同时具有阶段性的特征，即跟着房价指数的走势会有季度的调整。
2、房贷利率下降的城市名单
1月29日，关于“郑州房贷利率更低降至3.8%”的动静遭到了存眷，也引起了各个购房者的讨论。我们系统梳理了2023年1月份以来全国各地降低房贷利率或施行低利率的城市名单，共计30个城市。那30个城市房贷利率均低于4.1%的下限，同时闪现了4.0%、3.9%、3.8%和3.7%的四个梯队。统计发现，在那30个城市中，至少有一个城市的房贷利率为3.8%，那也阐明，3.8%成为各地降房贷工做中最支流的利率。该订价程度能够供全国其他省市进修，以更好批示贸易银行对房贷利率订价。
从城市的详细名单能够看出，那30个城市普及属于房价指数持续三个月下跌的城市，且根本为交易行情偏冷的二三座城市。一些房价指数略强势的或市场行情略好的城市，其实不在此次下降的城市范畴之中。别的，有部门城市房贷利率更低为4.0%，其固然不是支流的3.8%概念，但自己已经打破了4.1%的利率下限。从那个角度看，此类城市已经十分积极施行了央行此前的新政策，值得必定。换而言之，无论是4.0%仍是3.8%的利率，都表现了各地积极降低房贷成本、激活住房消费需求的导向。
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二、按揭贷款战略定见
房贷利率下降遭到了良多购房者和房企营销部分的存眷。本陈述搜集了部门购房者的相关留言和疑问。此类问题十分务实，对其停止积极解答，有助于更详尽全面研究房贷利率下降的现象，进而批示小我按揭贷款工做。当然，需要提醒的是，每个城市的房贷政策有差别，差别购房者的购房情状也有差别，所以要连系现实情状停止详细阐发。
1、提早还贷潮能否受近期房贷利率下降的影响？
知乎在2023年2月2日做过一个简单查询拜访，在484个网友参与的“你会抉择提早还房贷吗”的调研中，抉择“会”的为63%、抉择“不会”的为10%、抉择“还要看看”的为27%。当然此类数据仅仅做为参考，但也足够阐明购房者对提早还房贷有比力大的诉求。从房贷利率那个角度说，社会上确实存在抱怨存量房贷利钱太高的声音。提早还房贷，目标是削减利钱收入。我们认为，要重视此类社会情感。一方面，要积极鼓吹“存量贷款也会降利钱”的精神，削减提早还房贷的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提早了偿”之间的关系做系统的研究，从庇护购房者权益角度积极为购房者减负。
2、房贷利率下降是针对所有买房类型吗？
本陈述提及的房贷利率下降，其实有必然的限制前提。换而言之，类似3.8%的利率，只存在于“房价过于疲软、容许打破央行规定下限”的城市之中。同时，此类住房是指首套住房，而不是第二套住房。但不区分能否是新房仍是二手房。别的，若部门城市降低了首套房的认定原则，部门二套房的购房行为也能够享受此类优惠贷款利率。
3、房贷还鄙人降，近期购房能否需要缓一缓？
我们认为陆续看看和期待的意义不大。第一、要下降的城市，近期根本上就会发布政策，引导利率下调。并且3.8%的利率是目前各地差不多能够落实的更低利率，类似低于3.6%的利率可能性其实不大。第二、房贷利率下降，其实有阶段性的特征。若后续房价反弹，那么此类利率政策是会撤回往的。购房者需要领会订价规则，主动获取优惠利率。
4、大城市能否也会降房贷？
第一、降房贷利率是每个城市的政策趋向，本年金融政策将陆续撑持住房消费，房贷利率普及有下调的可能。所以“降不降”不是问题。第二、问题是“降几”。按《成立首套住房贷款利率政策动态调整机造》给出的订价规则，一个城市目前其实不能打破4.1%的利率。换而言之，更低利率也只能是4.1%。将来有微调的空间。
5、存量贷款能否能够降房贷？
必需必定阐明，各地存量贷款的利率普及都有下降的可能，并且2月份起头已经鄙人降了。所以，若没有下调，可能有几种原因。第一、购房者和银行签定的是固定利率贷款，招致银行无法做调整。第二、过往买的房子属于二套房，其时无法拿到利率折扣。第三、从头订价日在本年2月份以后。
6、将来房贷利率能否会陆续下降？
能否下降，取决于房价的疲软情状或购房市场行情。若市场行情欠好，那么激活合理住房需求的政策仍然会陆续，降低房贷的工做会推进。但若市场回热或房价行跌，那么优惠的房贷利率确实会收回。必需阐明，中国房地产市场已经朝着苏醒的通道前进，后续或不会呈现如斯密集的降利率操做。
7、组合贷款能否能够降房贷利率？
有部门购房者是组合贷款形式，所以也会有疑问，关于“贸易银行贷款和公积金贷款的利率”形式，能否有下降的可能。举个例子，目前无锡在原纯商贷转为组合贷款的时候，新的那部门商贷是能够享受目前的最新商贷利率的。所以组合贷款营业也能够享受此类利好政策。
8、公积金能否有下降利率的可能？
目前各地关于公积金贷款利率下降的动静并没有。往年10月份，全国各地公积金贷款利率从3.25%同一下调为3.1%。调整的重要原因是，若不下调，其和商贷之间的价差会十分小。目前各地固然推出了3.8%的利率，但属于部分的、阶段性的政策，公积金的贷款利率理论上没有下调的可能。
9、近期买房了，能否能够享受更低的贷款利率？
“今天还有客户给我打德律风，他是1月初刚刚以4.1%的利率贷了款，不外如今还没有放款，来问我能不克不及按3.7%走，我仍是定见他立即联络银行司理。”孙先生说。那个例子对类似疑问的购房者有十分好的批示感化。若贷款合同还没有批下来，理论上都能够争取最新的更低利率。
10、为什么部门城市近期房贷利率反而上升？
不完全统计展现，1月份包罗清远、贵阳、武汉、江门、昆明、泉州和大理等城市，呈现了房贷利率上调的现象。此事让购房者十分猜疑。呈现那种情状，是因为往年12月底此类城市打破房贷利率下限的权限“到期了”，所以1月份会略上升。但根据本年《成立首套住房贷款利率政策动态调整机造》新规则，此类城市当前利率又呈现了下调。购房者要提防被一些虚假营销信息所误导。
11、省会城市房贷利率下降了，地级市能否城市跟进？
目前各地省会城市普及都下降了房贷利率，能否意味着，相关省份其他地级市也会跟着下降？那里举一个例子。经吉林省市场利率订价自律机造决议：自2023年1季度起，长春市、吉林市和四平市首套住房贸易性小我住房贷款利率下限调整为不低于响应期限贷款市场报价利率(LPR)减50个基点。从那个角度看，其实不是所有地级市都能够下调。有下调权限的，根本上是能级略高的城市。
12、各地只要四大国有银行鄙人降房贷利率吗？
能否只要国有银行才会施行3.8%的低利率？以珠海为例。目前部门股份造贸易银行正在申请下调首套房贷利率至3.7%；部非分特别资银行已经在走流程，审批下调首套房贷利率至3.7%。那阐明，各地银行鄙人调房贷利率方面，权限是一样的，但会构成略有差别、略有合作的贷款利率。
13、所有楼盘都能够拿到3.8%的利率吗？
假设某个城市更低房贷利率为3.8%，那么能否意味着所有楼盘都能够施行该更低利率呢？其实否则。购房者需要大白，该更低利率是各地银行给出的最为优惠的政策，但必定有限制前提。其取决于LPR走势和本地金融工做的基调、房企和银行的协做水平、银行信贷营业的营销方案、楼盘操行和量量、购房者购房情状、购房者征信和信贷天分情状、房贷额度和申请的情状等。购房者需要根据所在城市情状，积极争取最为优惠的房贷利率。
执笔人
上海易居房地产研究院 研究总监 严跃进
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文章来源:易居研究院