“年末奖花完了，还没比及”！提早还贷太火了，还能抵扣个税？能够“只剩零头”？小心上当子盯上

每经编纂：毕陆名

近期，“提早还贷”热议如沸。然而，在房贷利率降低的情状下，想提早还房贷却没有那么多随便。不但各大银行便当的线上提早还款预约大都已消逝，线下到网点预约后，还款普及也得等1个月以上，时间最长的已经列队到7月。很多购房、购车者想尽一切办法密密还款渠道，以至摘取了“十分规手段”，而那一切也被市场上的黑色中介以至诈骗分子尽收眼底，近期就有很多消费者受骗被骗。

关于还贷难的问题，2月6日，每日经济新闻记者德律风征询了中国银行广东省分行，工做人员表达，一家银行客服、银行网点或者部分对外供给的德律风都能够反映，而他们一般在接到热线后会根据客户情状向部分反应。而提早还贷潮压力之下存量房贷能否有时机降低，工做人员回应称利率欠好说，要根据国度公布的（政策）施行。

2月6日，记者别离致电中国银保监会、广州银保监局、深圳银保监局、北京银保监局、河南银保监局、佛山银保监分局等公开德律风，均未能接通或未得到有效回复。

与此同时，“月供1块抵个税”的话题也上了热搜。房贷提早还款，能否还可以享受个税抵扣政策？月供只要1元，也能抵个税么？据极目新闻报导，记者从税务部分领会到，根据相关规定，小我“在现实发作贷款利钱的年度”能够按规定享受房贷利钱的税前扣除。记者征询银行业相关人士领会到，房贷提早还款，差别的银行规定差别，贷款人详细能够看一项贷款合同的约定。

“年末奖花完了，提早还贷还没比及”

据齐鲁晚报6日报导，青岛市民陶先生名下有两套房子，都还有部门贷款要还。“我是2021年上半年为了孩子上学买的二套房，其时正赶上房贷利率高点，不只放款慢，贷款利率还上浮了100个基点。”陶先生是在某国有大行申请的住房贷款，没想到刚办完贷款没多久，政策就起头大改变，从贷款人“求”着银行贷款酿成银行主动找着放款，利率还不竭下降，让他很是窝火。

“贷款原来就贷到了高点，眼下各类理财富品收益却越来越低，连专业人士给我选举的基金都吃亏10%以上。”陶先生说，那两年攒的钱加上年末奖发了5万元，他就考虑提早还20万的房贷，“我是往年12月初提起的提早还款申请，其时就告诉我得年后才气还，最早2月，得看当月额度，也有可能要比及3月。”

展开全文

图片来源：视觉中国

“那一没预约上，钱就花没了。”陶先生说，春节期间被对象拉着往云南玩了一趟，一下把年末奖根本花完了。而节后他问了问银行，想还款还得等一个月。

据每日经济新闻6日报导，2月3日，周五，广州天河区。林松特意向公司请了一天假，早上6点起床，他要辗转往银行营业厅线下申请预约提早还房贷。“我6点起床坐广州地铁再转佛山地铁，如今转公交车，没有线上申请渠道，跑线下超等费事。”

林松所购的房产在佛山市，2018年，林松向中国银行贷款52万元，期限30年，利率5.13%。林松说那已经不是本身初次提早申请还银行房贷了。往年8月，他曾在中行APP申请，一周后通过各方反应银行通过了审核，“一共还掉了30万元，目前还剩下18万次贷款余额，贷款期限30年，每月还款金额1088元。”

那几天，当林松想要再次通过中行APP申请提早还房贷时发现，APP已提醒“暂不撑持提早还款操做”。

同样的案例也发作在上海。赵兆说，本身2019岁首年月在上海购置了一套房产，彼时共付出首付500万元，向工商银行贷款了180万元，此中有80万元是商贷，期限30年，利率5.19%，另有100万元公积金贷款，期限15年，利率3.57%。还款4年后，赵兆商贷还剩75万元，公积金还剩79万元，如今每月合计还房贷约1.1万元。那几天，赵兆在工商银行APP上申请了提早还贷，但还需期待2个月。

提早还款还能抵扣个税吗？

据第一财经报导，首套房利率不竭下行，很多已购房者抉择提早还款。吴逍就是此中一员，他对记者表达，本身分四次还完了90万房贷，最初银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。动静一出，“有人还完90万房贷月供1元抵个税”的话题，冲上了微博热搜，很多网友猎奇“1元钱抵个税，是什么操做”“那是钻空子吧”。

据极目新闻报导，房贷提早还款，还可以享受个税专项附加扣除吗？记者从税务部分领会到，根据相关规定，小我“在现实发作贷款利钱的年度”能够按规定享受房贷利钱的税前扣除。但假设贷款提早还清，已没有发作贷款利钱收入了，就不克不及再享受税前扣除了。哪怕之后又申请了新的房贷，也抵扣不了，事实住房贷款利钱专项附加扣除仅限于首套住房贷款利钱。但是，假设房贷只是提早部门还款，那么在现实发作贷款利钱的年度，仍然能够根据每月1000元的原则定额扣除。

“个税专项附加扣除，是一项实其实在的减负政策，对纳税人释放了个性化的减税利好。目前，住房贷款利钱专项附加扣除并没有对每月还款额设置门槛。但是假设贷款已经结清，需要在小我所得税APP的‘个税专项附加扣除’栏停止修改，不然年度汇算后，税务部分依托税收大数据开展过后抽查核验，将对虚假填报的依法逃缴税款及滞纳金、予以行政惩罚。”武汉市某税务师事务所一名专业人士表达。

在银行申请房贷提早部门还款时，能够实现“只剩零头”吗？记者征询银行业相关人士领会到，房贷提早还款，差别的银行规定差别，贷款人详细能够看一次贷款合同的约定。一般提早还款更低还款额是一万元起步，详细金额能够根据贷款人自愿抉择。“提早还款固然说能够节约房贷利钱，但是部门银行需要付出违约金，贷款人能够征询银行详细停止领会。”一家国有银行客户司理告诉记者，部门提早还款之后，贷款人能够抉择缩短还款年限，连结还款月供稳定，也能够抉择削减每个月月供，连结还款年限稳定。

提早还贷，“小账本”要算好

能否所有人都合适提早还款？据齐鲁晚报报导，业内人士向记者表达了几个看点，供市民参考：

第一，假设买房时自己就享受了优惠的房贷利率，打了七折八折的优惠，即便房贷利率改变，区别其实不大，能够不消考虑提早还款；

第二，假设房贷还款期限已经超越了三分之一以至超越一半，特殊是抉择的还款体例又是等额本息，因为前期了偿利钱多、本金少，所以越到还款后期越不料见提早还款；

第三，假设确定要提早还款，那还款的体例也能够抉择，是不改动还款期数，仍是不改动每月还款金额，可根据本身的还款才能抉择更合适本身的。

图片来源：视觉中国

小心上当子和中介盯上

方案提早还贷的过程中，消费者必然要小心套路，否则极有可能贷款未清，又背上一身新的债务。据北京商报6日报导，“手里刚有点钱，就上当子套路走了，唉！”根据渝中发布，近日就有一市民想提早还清余下的贷款金额，因为未找到官方提早还贷的通道进口，便在网上搜刮到某银行客服德律风，随后添加对方微信与之联络。

对方称，要想提早还清贷款的余款，必需把银行账户的流水刷到等值于贷款金额，过后那些刷流水的钱会原路返还。该市民信认为实，在对方的引导下分多笔向指定账户共计转款25149元。然后对方仍在陆续不竭让其转款，该消费者才意识到本身上当，然后报警。

记者梳剃头现，根据多地警方披露，目前很多消费者往往为削减贷款利钱或其时手头宽裕而考虑提早还贷，但因无法在官方软件或平台上找到还贷进口，且无法联络客服乞助，便会抉择网上搜刮提早还贷进口，但那一行为，也正中骗子下怀。

目前，盯上提早还款热潮的除了诈骗分子，还有很多市场中介也开启了主动营销，试图为那些想提早还房贷、想节约利钱收入的人供给所谓的“转贷”办事。中介会先向购房者供给资金用于结清房贷，再让购房者以该房产做为抵押物向银行申请运营贷款，购房者用该笔运营贷款了偿资金中介的告贷并付出必然办事费。

需要重视的是，银行发放的运营贷款，其对象一般为企业、企业主或个别运营者。而部门资金中介声称“包揽注册公司流程”，“搀扶帮助”购房者顺利获批运营贷款，现实却是操纵购房者信息注册了一个无营业、无流水的“空壳”公司。那些看似“便利”的办事，却可能存在风险隐患以至涉及违法违规行为。

近期缘何频现“提早还贷”圈套，北京市中闻律师事务所律师李亚同样告诉记者，那类情状可能是消费者的认知错误或迫切心理招致。消费者只要看看本身手中的告贷合同、手机银行就能找到银行的客户德律风和贷款收行德律风，联络那些德律风或收集预约就能处理提早还贷问题。李亚婉言，要识别那类诈骗，只要大白一个简单的事理，“钱不克不及转给目生人”。

多家媒体集体发声

证券时报刊发题为《妥帖应对提早还贷难》的文章。文章指出，无论出于何种动机，购房者只要称心住房贷款合同所规定的提早还贷要求，银行就不该报酬增加还贷难度、设置没必要要的还贷门槛。将本身放在了客户的对立面，即使守住一时一地的利益，受损的品牌信誉后续又该若何修复？

文章还表达，银行、监管等有关方面应尽早推出应对提早还贷的稳妥有序计划，既要回应人民群寡关心，适应购房者还贷需求，又要保障银行住房贷款营业相对不变，从而保障银行业甚至整个金融业的不变。

中国经济时报6日刊发题为《理性应对“提早还贷”潮》一文。该文指出，应对“提早还贷”潮，“提早还贷”难，房贷按揭者、贸易银行及相关部分都应理性看待，连系现实摘取合理办法加以缓解，同时加强政策引导，稳民气、增自信心，减承担、促消费。

房贷按揭者切忌自觉跟风。要连系本身现实，根据房贷利率、投资收益率等综合揣度能否合适提早还贷。从减轻还贷承担的角度，若房贷利率居于高位到达5%以至6%的程度，而本身又没有更好或超越房贷利率程度的理财体例，能够考虑提早还款。反之，若房贷利率较低，以至在LPR（贷款市场报价利率）的根底上下沉，有利率程度附近的理财体例能够抉择，还款压力不大，则无需急于提早还贷。当然，有本身特殊情状的除外。

大象新闻6日刊发题为《“抨击性”还贷，是因为不想再被“割韭菜”》一文。文中谈到，房贷关于银行来说是优良产物，从银行角度看，必然不期看看到房贷营业下降太快。于是，在“还贷潮”面前，个别银行拿出了很多“骚操做”。如：取缔了线上还款通道，消极审批等。一番操做下来，可能排几个月才气还上，引发了很多人的抱怨。当然，还款人数暴增招致办事跟不上的可能性也比力大。

无论出于哪种原因，假设经济情况、地产市场情况没有呈现较大改变，现阶段提早还贷的需求就会不断居高不下。其实越是那种情状下，银行越应该勤奋提拔办事、简化流程。即使缺失了短期利益，但是能够在消费者心中刷一大波“好感度”，积存更多无形也无价的品牌资产。

小时新闻5日刊发题为《年轻人“抨击性”还房贷银行急了？银行需诚心，小我要隆重》一文。文中表达，关于客户提早还房贷的风潮，银行应当遵守法令律例，根据当初约定的合同要求来施行，而不该当使绊子，有意增设门槛，让客户在漫长烦人的期待中不得已舍弃本来的诡计，那不是大企业应有的风采。事实留得信誉在，就不怕没柴烧，应当以通俗心对待当下的提早还贷潮。

但当前呈现的提早还贷潮，假设不克不及及时改变，严峻起来会招致居民、银行、企业和政府多败俱伤的后果，应当引起足够重视，而不是靠挈和磨来处理，应当拿出诚心来处理。

红星新闻4日刊发题为《“还钱比借钱难”，还贷潮的“锅”不克不及全让购房者扛》一文。文中指出，显然，收益倒挂成为购房者提早还贷积极性高涨、而银行对此推三阻四的关键所在。但是，收益倒挂的“锅”不克不及全由购房者扛，银行基于助力国民经济苏醒、公众收入构造改进、社会责任承担等方面，应当进一步优化办事，实在降低提早还贷门槛。

每日经济新闻综合齐鲁晚报、北京商报、每经网、中国经济时报、大象新闻、小时新闻、证券时报、极目新闻

每日经济新闻