在房贷利率不竭下调的趋向之下，1月份以来各地的房贷利率在进一步下调，有的城市首套房贷利率已经跌破4%。
在此布景之下，2019年、2020年房贷利率高点买房的购房者，开启了集中提早还贷，以降低利钱成本。
同时，以运营贷、消费贷的名义拿到资金后提早还房贷，也已经成为一些人的抉择。
到底要不要提早还房贷，成为摆在良多购房者面前的一道抉择题！
首套房贷利率跌破4%
2023年1月20日央行发布的最新LPR展现，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。
房贷一般都是中持久贷款，因而能够参照的是5年期以上LPR。
但现实上，从往年下半年起头，在楼市继续低迷、市场探底的情状下，部门楼市暗澹的城市是在普及下调房贷利率的。
本年1月初，人民银行、银保监会发布通知，成立首套住房贷款利率政策动态调整机造。 新建商品室第销售价格环比和同比持续3个月均下降的城市，可阶段性庇护、下调或取缔本地首套住房贷款利率政策下限。
春节假期事后，已经有多座城市公布了首套房贷利率的下调。
长春首套房贷利率从1月31日起头施行3.8%，沈阳自2月1日起首套房贷利率下调为3.9%，天津首套利率也下调到了3.9%，福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，也从此前的4.1%下调至3.8%。
更早的2023年1月初，郑州、太原、唐山部门银行已经起头施行首套住房贷款利率3.8%的下限。
详细到西安，从几家媒体对各大银行调研的数据来看，首套房贷利率目前根本在4.1%，个别银行首套房贷利率在4.15%、4.2%，西安二套房贷利率根本在5.0%。
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“西安的房贷利率一般会与全国持平的，以至略微高于全国均匀程度，那次要是因为西安目前的新房市场情状还比力稳重，市场情状要好于良多城市。”此前，在与一贸易银行的伴侣在聊到房贷利率时，他说到。
固然说与良多城市首套房贷利率已经降低3.8%、3.9%比拟，西安普及4.1%的程度要高于那些城市，但现实上与西安过往几年的房贷利率比拟，西安的房贷利率也已经明显下调。
根据地产房剑掌握的信息，西安的房贷利率高点是呈现在2019年、2020年，其时西安首套房贷利率更高到达了5.85%摆布，二套房贷利率要更高。有一位伴侣2020年买房，首套房贷利率就在5.85%。
首套房贷利率从5.85%下降到目前的4.1%，那关于新买房的购房者也说买房成本明显下降，但关于在利率高点买房的购房者来说，每月要多承担上千元的房贷利率。
因而，良多购房者起头抉择提早还贷，或者通过其它体例降低目前的房贷成本，其它城市也已经呈现提早还贷潮，那也带来有的银行的提早还贷线下打点已经列队预约到几个月后，线上打点有的银行额度是有限的需要夺额度。
要不要提早还房贷？
除了通过自有资金提早还房贷降低利钱成本外，有的购房者已经打起了 运营贷、消费贷用来换房贷的主意，通过运营贷、消费贷与房贷之间的利率差，来降低本身的房贷成本。
现实上，关于大部门2019年、2020年利率高点买房的购房者来说，在目前房贷利率明显下降，本身手中资金又比力丰裕的情状下，提早还房贷确实是一个不错的抉择，能够实其实在降低本身的利钱成本，省下的就是赚到的。
但在那个过程中，有两个方面需要根究清晰： 一个是提早还贷要足够考虑在本身手中的现金流，会不会影响到一般的生活，手中能否有丰裕的现金应对生活中的不确定性。
别的，在过往一两年股票、基金普跌，投资渠道狭隘的情状下，手中的现金用来提早还贷没问题，但在目前经济起头企稳上升，良多人看好本年股市的情状下，本身手中的现金用来理财投资，收益率会不会跑赢房贷利率，那也是要根究的。
2022年最初一个交易日，上证指数收于3089.26点，而2023年2月3日上证指数收于3263.41，1个月时间上涨了5.64%；深成指2023年以来，1个月时间也已经上涨了9.43%，创业板指上涨了9.94%，良多股民过往1个月可能都享遭到了那轮红包行情。
至于运营贷、消费贷用来提早还房贷，那种操做形式自己就是制止的，我小我也不料见那么操做。
不成承认，从目前来看，运营贷、消费贷的利率普及在4%以下，与前两年利率高点时买房的房贷利率比拟，中间确实有着必然的利率差，确实有很大的吸引力。
但需要重视的是，与房贷最长为30年比拟，运营贷、消费贷能够贷款的年限则要短良多，本金、利钱的了偿压力都积压在了将来几年。同时，一旦运营贷违规用于买房被银行查到，就会要求提早还运营贷，很多炒房者都倒在了那个环节。
除了上述提到的体例外，目前还时髦一种体例，那就是将本身的房子以二手房交易的名义卖给亲友老友，从而享遭到最新的房贷利率。
那种形式也已经有购房者起头利用，但要计算好交易过程中所产生的税费等成本，看能否划算。同时，在带押过户目前尚未全面施行的情状下，关于还没有还清房贷的房子来说，还需要一笔过桥资金，那个资金成本也是要考虑的。
还有一点各人需要重视，根据现行的政策：纳税人本人或配头发作的首套住房贷款利钱收入，可按每月1000元原则定额扣除。
也就是说，首套房贷的利钱，是能够抵个税，首套房提早还清贷款后，就无法享遭到那种个税优惠了。因而媒体报导有人抉择提早还完90万房贷，然后留下每月1块的月供用来抵个税。
那种操做，也是666.
总之，提早还贷那件工作，每小我面对的情状差别，各人也就需要足够考虑各类因素，权衡评估之后来揣度提早还贷对本身来说能否划算。
同时，存量房贷利率何时可以下调，那才气实正降低购房者月供压力，从而实现释放内需和消费，改进住房消费情况。
最初，各人无妨在文末留言评论中说一说本身目前的房贷利率是几~
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本篇做者 |王 涛 | 当值编纂 | 方 逊
图片来源 | 地产房剑 | 主编 |王 涛
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