在调降存量房贷利率存在较大难度的布景下，近日，网上呈现了很多降低房贷利率的“适用贴”，包罗熟人交易、转贷降息以及商贷转公积金等，似乎为“高位站岗”的客户群带来了曙光，那么，那些办法可行吗？
若何啃下那块利差“大饼”
近些年，房贷利率履历了一个“抛物线”的走势。以首套房贷利率为例，2017年以来，全国首套房贷利率单边上涨，到了2018年11月，全国首套房贷利率均匀到达5.71%，部门城市以至首套超越6%。
2018年12月，首套房贷利率起头掉头向下，而到了本年，30多个城市首套房贷利率“破4进3”，3.8%起头成为房贷支流。
关于那些在“5时代”购房的人群来说，“3时代”的到来给他们带来了较大的心理压力和实金白银的利钱成本。虽然LPR下调能够节约部门利钱，但“高位加点”却是固定的。
以20年期、等额本金的100万房贷为例，5.8%的利率下，付出利钱款超越了58万，而3.8%的利率下，利钱仅为38万，两者相差20万之多。
存量房贷与新增房贷之间的利差过大，若何尽可能的削减利钱收入成为当下讨论的热点，固然调降存量房贷利率是一个办法，但目前来看施行难度加大。
中信证券首席经济学家明明认为，一方面，银行息差压力会造约存量房贷利率调整，目前银行净息差已经处于汗青低位，下调存量房贷利率会进一步压低银行利润空间；另一方面，计划设想复杂，落地难度大。基于购房时间、购房地点的差别，存量房贷利率差别较大，需要造定差别化的下调政策，但在理论中随便带来套利空间，引发新的不公。
除了调降存量房贷利率以外，网上也呈现了很多房贷“降息”攻略，那么那些办法可行吗？
存在不确定性
起首来看熟人交易形式，该办法的原理是：父母与子女或者与其它近亲属之间停止房屋过户，如许，既能够实现房屋仍在“本身人”手里，同时，买方还能够以最新的利率申请按揭贷款。
“那种办法看上往可行，但存在一些风险和考量。”大源按揭总司理郑大源在承受第一财经记者摘访时说，房子过户给亲属以后，那么房子的所有权就不再属于卖方的了，即使买卖两边是亲属，但日后有可能呈现所有权纠纷的风险。
“别的，亲属过户同样需要缴纳相关的税费，如契税、增值税、个税、贷款手续费、过户手续费等相关费用，那么，那些费用与节约下来的利钱比拟孰多孰少还需要审慎考量。”郑大源说。
而更为重要的问题，关系人之间买卖房产能否申请按揭贷款，差别银行的政策是差别的。
“只要我们认定为关系人，就不成以做按揭贷款，那是不合规的。”一大行个贷部工做人员对第一财经说。
不外，别的一家银行个贷部工做人员并未明白表达关系人过户不克不及贷款，“我们一般会根据新的贷款利率停止发放。”该工做人员说。
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转贷也违规
其次是转贷降息，也就是将住房按揭违规转为运营贷、消费贷等。
近期时间，一些犯警中介频频向客户推介房贷转运营贷的营业，以至声称转贷以后，房贷利钱少一半。对此，监管也屡次提醒了相关风险。
起首，运营贷须用于消费运营周转，犯警中介凡是利用空壳公司协助客户申请运营贷，而工商部分和银行贷后经常会走访企业，一旦发现那些公司无本色运营，或是不再给客户续贷、或者要求客户提早还贷，那城市招致客户的资金链严重，以至呈现抵押房产被查封的风险。
其次，犯警中介往往煽惑客户利用中介的过桥资金了偿剩余房贷，并从中收取垫资过桥利钱、办事费、手续费等各类名目标高额费用，客户“转贷”后的综合资金成本以至可能高于房贷一般息费程度，即使申请运营贷失败，客户仍需偿付相关费用。
别的，运营贷、消费贷与住房贷款在贷款前提、利钱、资金用处、期限、还款体例等方面都有很大差别。好比，运营贷、消费贷的期限较短，假设后期不克不及续贷，或者运营贷、消费贷的利率突然升高，城市给客户带来缺失。
所以，转贷降息的计划存在极大的风险，是不成行的。
惠及人群有限
最初是商贷转公积金（下称“商转公”），该计划也是在浩瀚房贷惠及政策中唤声更高的，往年9月份，曾有多个城市密集发布“商转公”政策，目前开放“商转公”的城市照旧在继续增加中。
好比，扬州自2023年3月1日起起头受理初次利用公积金贷款申请人家庭的“商转公”贷款申请；自2023年4月1日起全面受理契合前提的申请人家庭“商转公”贷款申请。
第一财经不完全统计展现：目前有20余个城市推行“商转公”，但除此以外，大部门城市并未开通。
好比，北京目前不克不及打点该营业，北京住房公积金治理中心在回复“定见北京开通贸易贷款转公积金贷款的问题”时表达，两种贷款的资金主体、对象、利率、审核等方面存在很大差别，贷款一旦发放，再将债权让渡就存在诸多问题。
别的，“商转公”需要“先还后贷”。也就是说，申请人要自筹资金先结清贸易银行小我住房按揭贷款，才气够再打点住房公积金小我住房贷款，而那笔资金从哪里来仍是个问题。
此外，因为公积金贷款额度有限，在推行“商转公”的地域，该营业惠及人群或相对有限。
轻吟
这房子值得好好商量一番。