“120万在手里，早还一天，就是少付一天的利钱”。
“提早还完，省下了90多万。账户剩下100多块钱，月供1块多，留着抵扣个税”。
继1月5日人民银行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，多地房贷利率起头密集下调。
夏历新春后，调整步伐愈加频繁，很多重点城市小步快跑进进“3”时代，此中，更低的为四大国有银行广东珠海分收机构首套房贷款利率，可按3.7%施行。
东莞目前首套房利率按4.1%施行。
首套房利率不竭下行，很多身在“围城”中的已购房者起头试着侵占低利率窗口期，抉择提早还款。
一场“提早还贷潮”来了……乐居曾在往年就报导过东莞提早还贷的情状，傍边有你吗？
多家银行封闭“提早还贷”
线上申请进口
现实上，从往年（2022年）第四时度起头，“提早还贷”的周期变长。各家银行的详细情状也纷歧样：
1、建立银行，目前在APP上“提早还本申请”，已经提醒，“目前暂时无法在线受理您的提早还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响”，暂时封闭了申请通道。
2、农业银行，提早还贷需要提早30天申请，再由银行工做人员颠末较为严厉的审核。
3、工商银行，因为系统晋级暂时无法在申请提早还贷。
4、中国银行，提早还款的额度较为丰裕，目前申请提早还贷需要期待一个月摆布。
目前提早还贷估量周期多在3-7个月摆布。
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银行压力山大
还钱比借钱难！
本年开年，银行面对着双重压力：一边是不竭攀升的提早还房贷大军，另一边是信贷增长继续乏力。
2022年12月末，深圳全市金融机构（含外资）本外币存款余额123400.52亿元，同比增长9.7%。
而根据近期中国人民银行发布的2022年金融统计数据，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比削减1963亿元。
来源：中国人民银行对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点，国度还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%，因而房贷便成为银行的优良资产了。同时，居民存款的增加，银行资金成本在增加，增量房贷申请鄙人降，存量房贷被提早还贷，银行收益天然受冲击。所以在规模集中还贷潮之下，各银行纷繁在提早还房贷方面设下关卡。而还贷报酬了能提早还贷，和银行之间可谓是斗智斗勇。有网友称其近两年分四次还完90万房贷，留下月供1块多抵个税。以至还有网友调侃通过断贷胁迫银行给其停止提早还贷营业。
来源：收集
自觉跟风不成取
什么人合适提早还款？
疫情三年，良多人收进遭到影响，通过提早还贷能够降低每月还贷承担，看起来也是诱惑满满。
那么事实哪些人合适提早还款？
“利钱收入太多，手上有闲钱的人能够抉择提早还款”。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，理论上来讲，刚买房不久，剩余利钱较多的购房者也能够考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部门利钱，此时再往抉择提早还款必定是不适宜的。但自觉跟风提早还贷其实不可取。用时机成本的原理，你把资金还了房贷，就缺失了用它增值的时机。当然，短期看，大都人投资收益很难高于房贷，所以提早还贷更划算。但往年本钱市场表示欠好，不代表本年也欠好，所以持久来看，提早还房贷，也会出缺失。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则认为，春节前后，促使提早还贷再掀起飞腾，还有一个触发因素，就是年前良多人发了年末奖或公司分红。提早还贷的，都是有必然理财意思的人，也大都是中产阶层。当手上有了必然积存，一定会将资金用于提早还贷。
一方面，春节前理财富品大面积破净、收益率回撤，以至负收益，让老苍生关于房贷利率（一般在4%-6%）和保本理财收益率（目前在3%以下居多）的比照，有了清晰的熟悉。
也就是，我承担了更高的利率，但我手上的房子，可能并没有涨价，还在贬价。那么，如今更佳的抉择，就是还掉贷款，折旧相当于理财了。很简单，承担很高利率来借钱，买了一项价格下跌的资产，并且那个资产将来可能还会降价。那种情状下，投资长短常不划算的。
仍是那句话，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还鄙人跌，且居民预期房价下跌，提早还贷的动机，就不断会存在。
整合来源：乐居、咚咚找房、李宇嘉地产条记
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文章来源:乐居买房