做者莫开伟系中国出名财经做家
自往年以来，银行呈现了按揭房贷提早还款潮，那波“潮流”至今仍在惊涛拍岸；而招致那波提早还贷潮的原因除了各类金融投资产物收益下降以至破净之外，所有锋芒指向了银行存量房贷利率过高的问题，所有广阔按揭房贷者都强烈唤吁银行降低存量房贷利率。
也难怪按揭房贷者有如许的唤声，情状也确实是明摆着的。如今首套房贷利率大部门城市都因为LPR利率下降而降至了4%以下，有更低都降至了3.8%以至更低，而之前存量房贷利率大都在5%至6%之间，有少部门城市银行以至超越了6%。那么，那之间利差就大了往了，一般在1.2%至2%之间，更高的却超越了2%的利差，那确实让之前按揭房贷者心里呈现了不服衡，心里也会不断提问：“如今首套房贷利率如斯之低，为何之前的存量房贷利率就不克不及降低呢？”
那个问题不只让之前按揭房贷者心里纠结，也令更多的存量房贷者耿耿于怀，固然不克不及对银行的做法用脚投票，但却可用提早还贷往返击银行的那种“不公允”做法。于是，房贷人与银行之间也因“提早还贷”产生了较大的矛盾：按揭房贷者千方百计筹集资金，以至不吝用运营贷、消费贷等路子获得的资金用以了偿按揭房贷，力求实现无债一身轻；而银行却不干了，按揭房贷关于银行来说是优良资产，提早还贷等于动了银行的“奶酪”；于是银行也就绞尽脑汁地用预约、收取违约金等手段为“提早还贷”设置障碍。两者之间的那种利益博弈，将两边都搞得筋疲力尽。
客看地说，两边构成的那种利益“抵触”都是合情合理的，按揭房贷者要求降低房贷利率契合人类趋利避害的天性，出格是履历三年疫情让备受下岗赋闲、收进削减等各类生活煎熬的公众有那种利益诉求是一般的，无可厚非；而做为银行，不降低存量房贷利率，从法令角度看也没有错，表现的是运营的契约精神。
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虽然如斯，但不克不及总陷进“公说公有理、婆说婆有理”的困局，而是应该两边成立一个交换沟通的平台，尽快达成一致的定见，构成一种降低存量房贷的共识，突破按揭贷款僵局，那才是当前最需要看到的结局。并且，从庇护房地财产稳重开展、确保房地产那个收柱财产不倒，为中国经济苏醒供给更为强大的动能，更需要银行在降低存量按揭房贷上有所做为。显然，那个问题已到刻不容缓的地步，亟需专心往处理，降低存量房贷实的十分需要！
从市场需求角度看，高房价、高房贷利率是其时公众对购房需求大幅增长的成果，银行与房贷者两者之间都没有错，谁都对房地产形势把控禁绝；出格三年疫情谁都不会想到。受其时购房高需求的激动，使得按揭贷款利率也处于高位，那是汗青原因形成的，银行与公众都要无视，出格银行要根据当前民生所面对的问题，扛实本身肩上的社会任务，将存量房贷利率降低，也是对如今楼市形势低迷招致房贷利率下降的一种批改，可以足够表现银行的大度情怀和民生情怀，全社会会大加点赞，有利于极大地进步银行社会声誉。相信银行能看到那一点，想得将来更长久的运营。
从银行承担的才能来说，虽然降低房贷利率可能会让银行承受贷款利率收进下降以及利润削减的缺失，但对银行来说可能也不会“伤筋动骨”。因为之前银行响应中心政府号召三年累计给实体企业降息减费以及让利等可能很多于2万余亿元，让银行承担了较大的运营压力，但银行每年仍然可以获得巨额盈利，2020年至2022年全国贸易银行别离实现净利润1.94万亿元、2.2万亿元和2.3万亿元。
那也让人看到了，固然银行施行了各类减费降息让利办法，银行净利润非但没有削减，反而还在逐年增加。所以，银行仍是有才能降低存量房贷利率的。据相关媒体披露，2023年1月全国贸易银行贷款规模约220万亿元，此中按揭贷款约40亿，占比25%；据测算2022年建立银行按揭房贷实在收益率为2.87%，全国贸易银行房贷均匀收益率约3%；那么，按揭房贷者对银行2022年的收益奉献约1.2万亿元，假设将存量房贷利率降低三分之一，就是削减收益4000亿元，按揭房贷者仍然可给贸易银行供给约8000亿元收益奉献。那就是说，贸易银行完全有才能承担降低存量房贷利率的缺失，对贸易银行整体净利润影响不是太大。假设贸易银行在2022年全面临所有存量房贷都下调利率三分之一，全国贸易银行净利润总额仍可高达1.9万亿元。
从降低存量房贷产生的金融共振效应看，降低存量房贷的社会金融感化是浩荡的，也是非常值得的：一则，可实在减轻房贷者承担，安抚存量房贷者情感。降低存量房贷利率最间接的金融效能就是削减了房贷者的利钱收入，减轻了家庭经济承担，不只让之前房贷者心灵获得很大的慰籍，对党和政府以及银行心存感恩之情，更能进步他们的生活幸福指数，使广阔通俗公众有更多的获得感。二则，存量房贷利率使得按揭房贷成本整体都呈现了大幅下降，那关于激发公众购房需求欲看、不变和扩展购房需求、确保房地产收柱财产可以安康可继续开展、突破当前楼市僵局、搀扶帮助更多房气化险脱困、制止房地产调控硬着陆等都将起到重要“光滑”感化。
三则，对按捺非一般的筹资了偿按揭房贷起到有效感化，可确保银行贷款数据的实在性。因为存量房贷与新增首套房贷之间的利差较大，使得大量公众扎堆提早还款，一些手头欠缺资金的按揭房贷者，不借违规“转贷”，做弊从银行获得的运营贷、消费贷等贷款用于了偿按揭房贷，不只呈现了信贷违规操做行为，影响银行信贷实在性，也易诱发社社会金融风险，影响社会不变。四则，降低了存量房贷利率，等于是给公众一项新的金融福利，使公众用于了偿房贷的收入削减，手中可用来消费的资金增加，那对居民将手中更多的钱或者存款用于消费和投资，对提振居民扩展消费意愿和消费才能等都将起到间接鞭策感化，关于我国激发内需活力拉动经济也将起到立竿见影之成效。
当然，降低存量房贷也不克不及摘取“不留余地”动作，更不克不及持“杀富济贫”的心态，仍是要考虑银行的现实承担力和久远可继续的运营力。总体原则是可在央行批示下，通过市场利率订价自律机造，引导银行降低部门存量房贷利率。
详细说：一是确定存量房贷利率的降低时间，好比三年或五年，不克不及无期限降低；就是根据现实经济金融形势实行乖巧浮动的政策，随LPR利率或存款利率的起落而调高或调低，连结存量房贷利率的高度乖巧性；二是只如果存量房贷，不论是首套房仍是二套房或三套房都实行利率优惠，让降低存量房贷利率具有普适性，让所有存量房贷都能像遭到“阳光雨露”；三是足够考虑贸易银行的运营现实，对存量按揭房贷多的贸易银行，央行可赐与恰当的政策搀扶，好比对其停止定向降准供给更多的“无成本”资金，减轻贸易银行利差收窄和利润削减的压力，让贸易银行可以长久支持存量房贷利率下降的负面冲击，加强其降低存量房贷利率的积极性和主动性，消弭降低存量房贷的一切抵触情感，让降低存量房贷的优惠政策早日出台，早日惠及民生。