做者：安卓
近日，“南宁房贷年龄期限可耽误至80岁”的新闻冲上热搜。事实上，那已不是银行业第一次打破既往的年龄限造，2019年，就曾有杭州某银行将房屋按揭贷款延伸至80岁。
为了鼓舞居民的购房意愿，刺激房屋消费需求，往年以来，围绕着房贷政策，可谓大面积放松，从降低房贷利率、降低首付比例，到进步公积金贷款更高额度、试点二手房“带押过户”、放宽贷款人年龄限造、发放购房补助、立异还款体例，再到切磋耽误贷款期限、存量房贷利率下调等利好频出。
那么，在那一系列围绕着房贷的政策出台后，将来能否还有政策空间？对此，专家定见，虽然房贷政策频繁出台，但接下来还有待细化与妥帖。
并不是鼓舞老年人贷款
不断以来，银行业对房屋按揭贷款最长可贷年龄有着严厉的限造，较早以前，贷款人年龄加贷款期限最长可到65周岁，尔后，部门银行又放宽至70周岁，并实行了多年。
好比，记者在广州按揭市场领会到，绝大部门银行施行贷款人年龄加贷款期限不超越70周岁的政策，少少数银行可到达75周岁。
早在2019年，就曾有房贷年龄放宽至80岁的“接力贷”产物呈现，但因为引起了极大的争议而被喊停。
“贷款人年龄加贷款期限耽误到80岁也有必然的事理：一方面，因为人们的均匀寿命总体上是在增加的，所以房贷跟从年龄耽误是一个持久趋向；另一方面，也耽误了还贷期限，从而降低月供金额，降低买房门槛。”大源按揭总司理郑大源在承受第一财经记者摘访时说。
不外，郑大源也表达，从现实操做来看，大大都人退休以后，其退休金自己是用于晚年生活保障的，不太可能用来供楼，所以大部门的情状是，中年人或年轻人以白叟家的名义进市，耽误贷款年限，削减月供，实正供楼的事实上是年轻人。
“告贷人在申请房屋按揭的时候，虽然期看年限越长越好，但事实上，凡是5~8年城市提早还清，所以，对银行来说风险可控。”郑大源说，该政策的底子企图是为了刺激需求端。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进表达，“房贷年龄期限耽误”的最间接效应，是指40~59岁的中年人在打点房贷中，能够足额获得贷款，出格是能够获得30年期的贷款时长。因为根据旧政策，此类群体贷款的时长不成能超越30年，而若按房贷年龄期限耽误至80年来计算，则完全能够轻松获得30年的贷款金额或多增加10年的还款期。
“2020年以来全国各地房地产政策继续宽松，出格以房贷政策为次要的政策东西，此类政策的宽松，素质上吻合了各地激活合理住房消费需求的导向。那也是此次南宁政策的重要起点。”严跃进说。
房贷政策全方位发力
事实上，自2021年四时度以来，为了鼓舞居民的购房意愿，刺激房屋消费需求，住房按揭贷款政策可谓全方面放松，利好频出。
此中，力度更大的莫过于房贷利率的下降，自2021年四时度以来，5年期以上LPR三度下调,全国房贷利率随之下降。
展开全文
本年岁首年月，央行、银保监会成立了首套住房贷款利率政策动态调整机造，“因城施策”用足用好政策东西箱，在其带动下，国内30余个城首套房贷利率“破4进3”，3.8%的首套房贷利率成支流。
利率下降的同时，首付比例也在降低。往岁尾，中指研究院发布的一份统计数据展现，已有80余地调整首套房商贷首付比例至20%，别的，二套房首付比例同步下降，低至30%。
进步公积金贷款更高额度也是各地放松房贷政策的热点，好比在长沙市，非三孩家庭公积金可贷额度更高上限为70万元，三孩家庭更高可贷80万元。别的，山东济宁、湖北宜昌等地也有类似的政策出台。
施行购房补助等优惠政策在继续停止中，好比，温州赐与购房款0.6%的消费补贴；江苏盐城操纵春节返乡置业顶峰期，推出一系列促进住房消费的办法；黑龙江省哈尔滨市赐与一次性购房补助等。
为了提拔二手房交易的便当性，2022年8月份以来，已有超越20个城市陆续公布推出二手房“带押过户”的交易形式。此中既有深圳、广州、东莞、西安、宁波、苏州、无锡、济南等热点城市，也有中山、丽水、潍坊、淮安等三条座城市。
在还款体例上，在传统的“等额本息”“等额本金”根底之上，多地还增加了“先息后本”或“少量本金加利钱”等乖巧还款体例。
还需细化与妥帖
在那一系列围绕着房贷的政策出台以后，后续能否还有政策空间？
好比，往年8月，曾有专家定见还房贷时间耽误至40年，目前，房屋按揭的贷款年限最长为30年，与“贷到80岁”的初志相类似，“40年房贷”也是期看减轻购房者的月供压力。
别的，比来唤声更高的莫过于存量房贷利率下调的问题，虽然房贷利率进进“3”时代，但照旧有相当一部门人群施行的是银行高位加点，LPR是浮动的，但银行加点部门却是固定性的。无法之下，那部门人群只能通过提早还款来平衡高位加点，节约部门利钱。
以至于，有个别贷款中介看到了个中商机，游说贷款人以运营贷、消费贷置换本来的房贷。
对此，辽宁银保监局还专门发布文章提醒，运营贷不得违规用于购房、结清房款、了偿其他渠道垫付的房款，违规利用将会被提早收回贷款。如伪造运营材料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严峻的，将被依法追查刑事责任。
天风证券阐发师韩笑认为，将来贸易银行或不肃清针对存量信贷的有前提优惠。但当前存量房贷规模相对较大，考虑对贸易银行的冲击，即便出台相关政策，其施行前提或更为苛刻。
事实上，早在2009年岁首年月，就曾有多个贸易银行下调存量房贷利率，低至基准利率的70%。
严跃进对第一财经表达，虽然房贷政策出台良多，但接下来还有待细化与妥帖，“好比针对新市民，能否还有更差别化的房贷优惠政策等。”他说。
郑大源表达，目前更多的房贷政策大多落其实小城市，将来，大城市能否也需要铺开值得切磋，“以前是一个城市房贷利率低，小城市房贷利率高，如今正好相反。”他说。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也对第一财经表达，关于那些照旧次房又次贷的热点城市，其购房门槛还有看进一步降低，出格是改进性购房。“同时，房贷利率进一步降低的空间仍是存在的。”他说。
别的，李宇嘉表达，当下，虽然各地都在积极搀扶楼市，但单看任何一项房贷政策，都很难让楼市敏捷升温，唯有多种政策叠加，久久为功地纾困需求端。