房贷利率“3时代”来了，要不要提早还房贷？
房贷利率又降了。
春节假期后，一大波城市下调了首套房贷利率下限，此中包罗郑州、珠海、厦门、福州、沈阳等二座城市。房贷利率“3时代”来了。
眼看着房贷利率不竭下调，许多人纠结能否提早还贷。哪些情状提早还贷最划算呢？
多地节后密集下调房贷利率
根据中指研究院不完全统计，2023年开年首月，调整房贷利率下限的城市接近20个。此中，郑州、福州、厦门首套房贷利率更低降至3.8%，珠海为3.7%，天津、沈阳、中山等城市为3.9%。肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等阶段性取缔首套房贷利率下限。
诸葛找房数据研究中心统计数据也展现，截至本年1月30日，中国已经有30城下调首套房贷款利率下限，此中更低降至3.7%。30城市中，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已处于“3时代”。
过往许多年里，房贷利率都在5%以上，一座城市首套房贷利率一度超越6%。贝壳研究院统计数据展现，2023年1月，中国次要城市首套房贷利率均匀为4.10%，二套均匀为4.91%，同比别离回落146个基点和93个基点。
房贷利率的大幅下调来自两方面因素的叠加。一是房贷利率参考的5年期以上LPR(贷款市场报价利率)不竭下行。
2022年，5年期以上LPR累计下调35个基点。LPR下调是“普惠式”的，无论是新申请贷款仍是存量贷款利率均能享遭到降息的优惠。
二是官方往年阶段性放宽部门城市首套住房贷款利率下限，本年1月份又公布首套住房贷款利率政策动态调整机造。
根据那一机造，新建商品室第销售价格环比和同比持续3个月均下降的城市，可阶段性庇护、下调或取缔本地首套住房贷款利率政策下限。目前全国首套房贷利率下限为4.1%。据机构统计，在国度统计局公布房价数据的70个城市中，有38个城市契合进一步将首套房贷利率调低于下限（4.1%）的前提。
房贷利率下降将有利于削减贷款利钱收入，减轻还贷压力，同时助推正处于看看阶段的购房者进市，提振市场活泼度。
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静认为，短期来看，契合首套住房贷款利率政策动态调整机造的城市有看跟进调整，利率下限有看降至4%以下。
要不要提早还房贷？
需要看到，只要在利率调整后新买房、且购置首套房的人才气相遭到首套房贷利率“3时代”的优惠，关于已经买了房子正在还贷的人来说，房贷利率过往一年内只是跟从LPR降了35个基点。
所以近期良多人都在考虑要不要提早还房贷。笔者定见是，要认实算一算提早还房贷是不是划算。
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哪种情状最划算呢？
1、买房的时候，刚好是房贷利率较高的阶段，好比首套或者二套房贷利率超越6%，而如今所在城市的房贷利率已经降到3%-4%。
2、没有太好的投资理财体例，次要是指投资理财年化收益无法笼盖每年的房贷利钱。特殊是买理财怕亏钱，炒股怕风险太大，存按期觉得利钱太低，而手头又刚好有些存款或者是有换房诡计的家庭。
假设称心以上那些前提，那么部门或者全数提早还贷不失为一个好抉择，能很大水平上减轻财政压力。
但是自觉提早还款也其实不可取，以下那些情状下需要非分特别重视：
起首是所在城市的换房门槛十分高的。好比北京等一个城市，次房又次贷，假设卖一套再买一套，即使名下只要一套住房，也会失往首贷资格，“首套变二套”。以北京为例，二套房的首付比例（六成以上）和房贷利率（5.35%）都比首套房高许多。一旦卖了首套住房，可能反而“上不了车”了，还得多花一大笔税费和中介费。
其次，假设是公积金贷款，或者组合贷公积金为主，那么其实没有太大提早还贷的需要，良多处所存量公积金贷款利率本年也跟着下调了，如今首套房公积金贷款利率已降至3.1%。如许的持久低息贷款是很罕见的。
最初，记得要往查一下本身买房时的贷款利率，特殊是2008岁暮以及尔后几年的买房者，很多人的房贷利率申请到了基准利率的七折，也就是在LPR根底上响应加负点，算起来现实上利率本已低于4%，接近公积金贷款利率，此时以提早还款来节约成本，需要性也不大了。