做者 付长生 上海市光亮律师事务所
跟着房地产市场的回热，市场上呈现一些所谓的专业助贷公司，不竭向消费者推介房贷转运营贷，表达能帮购房者节约贷款利钱。
相关公司不竭诱导消费者利用中介过桥资金结清房贷，再到银行打点运营贷回还过桥资金。
笔者认为，那种“转贷”行为存在很大风险，应加强治理。
若何定义“转贷”行为？
当前，国度为撑持实体经济开展，对运营贷和房贷利率停止了区别。运营贷利率低于首套房按揭贷款利率，更远低于二套房贷款利率。以公司名义申请的运营贷利率在3%-4%，而房贷利率在5.5%-6%，中间存在较大利率差。
在此布景下，一些中介司似乎发现一个新“商机”：即购房者购置房屋时，假设想全款买房但又贫乏部门资金时，所谓的助贷公司就帮手行期“垫付”部门资金。待购房者购房胜利，产证办妥后。助贷公司再用购房者名义注册一个皮包公司，再套取低利率的运营贷。
为了显得实在，那种助贷中介公司会搀扶帮助消费者伪造一个皮包公司，包罗相关的资金流水和大量日常运营合同。助贷公司协助购房者以皮包公司运营需要的名义，向银行申请运营贷。为加强贷款胜利的机率，公司用购房者购置的房产做为抵押。一次贷款胜利，购房者就能够先将本息还给助贷公司，然后再还银行的运营贷。
别的，假设有的购房者已购置房产，且正在还房贷，根据助贷公司的鼓吹，公司也能够帮其提早还清利率较高的房贷，再注册公司，申请利率较低的运营贷。
需警惕转贷存在浩荡风险
根据相关规定，国度始末制止运营贷流进房地产市场，制止运营贷资金用于炒股炒楼等投资行为，只能用于公司日常消费和运营。
住建部等三部委制定的《关于避免运营用处贷款违规流进房地产范畴的通知》要求严查空壳公司，对工商注册、企业运营、纳税情状等各类信息停止穿插验证，要求运营贷要与企业年度运营收进、资金流水等现实运营情状相婚配。要求银行不得因抵押充沛而放松对实在贷款需求的审查，要加鼎力度审查购房不满一年、公司成立或股权让渡不满一年的运营贷。
因而，假设购房者面对首要的一种风险是，在申请运营贷过程中，银行一旦不予放贷，购房者只能别的告贷，用来了偿助贷机构的贷款。
运营贷和房贷差别，房贷是持久贷款，一般10年到30年的期限。而运营贷一般是暂时性短期贷款，期限在1年到3年摆布。假设运营贷贷款胜利，当期限快届满时，购房者纷歧定能续贷胜利。从银行贷中贷后治理角度来看，申请人在申请贷款时，都要书面许诺不会用于购房，假设调用资金，银行能够要求申请人一次性提早还贷。
从类似助贷公司等中介机构的角度阐发，目前银行在和相关中介协做时，优先会从“白名单”中抉择。银行关于个别营业快速增长的中介机构也会进一步加强审查。中介公司一旦违规打点运营贷，将失往和银行协做的时机。假设银行“顺藤摸瓜”，从违规中介机构查出部门违规的申请者，申请者将要承担违约责任。
总之，做为通俗购房者，一般不太领会运营贷和房贷的区别，更不领会此中风险。只要专门的机构才领会此中的路径，并开发出相关“产物”。
因而要扼造此类“转贷”现象，我们要在加强银行风控、抽查银行运营贷等办法之外，可考虑在房地产中介机构、各大贸易银行网店张贴风险提醒书、告知单，重点提醒运营贷转房贷的定义、危害和法令责任。