每经记者：李玉雯
每经评论员 李玉雯
房贷利率一路下行的布景下，存量房贷利率尚无调降动静，很多前期“高位站岗”的还贷族考虑提早还贷或逃求贷款置换。因为目前运营贷款利率整体低于按揭贷款出格是二套房贷利率，因而很多人试图“钻空子”用运营贷置换房贷，以此降低还贷的利钱成本。
一般情状下，购房者会先借助中介的过桥资金结清房贷，再以该房产做为抵押，向银行申请运营贷款，之后用该笔运营贷款了偿中介的过桥资金并付出必然的办事费。如许即可实现房贷向运营贷的转换，“享受”到更低的贷款利率。
需要重视的是，运营贷是面向个别工商户、小微企业等运营实体，且用于运营性用处的贷款。因而，在上述操做过程中，中介往往还会操纵告贷人的信息注册一个无营业、无流水的“空壳”公司，以此“搀扶帮助”告贷人顺利获批运营贷。
良多人只看到外表上房贷与运营贷之间的套利空间，却漠视了那种贷款置换套路背后蕴躲着诸多风险隐患。一笔细账算下来，告贷人纷歧定能讨得廉价。
例如，供给虚假素材、虚构资金用处或涉嫌骗取银行贷款，情节严峻的，可能会被追查刑事责任；调用运营贷招致贷款用处与现实不符，告贷人需承担违约责任，不单可能被银行要求提早还贷，小我征信也会遭到影响。
在转贷过程中，部门中介会诱导或强逼告贷人利用中介的过桥资金，收取垫资过桥利钱、办事费、手续费等各类费用，以致于告贷人转贷后的综合成本现实可能超越银行房贷利率。
别的，运营贷与房贷在贷款期限、还款体例等方面也有诸多差别。运营贷的贷款期限一般是三至五年，不像房贷长达二三十年，且运营贷本金大多需一次性了偿。那就需要告贷人不竭续贷，而续贷后利率也有改变的可能，告贷人若无不变的资金来源，可能产生资金链断裂风险。
值得一提的是，运营贷之所以利率偏低，是因为国度对小微企业的撑持力度不竭加大，而将运营贷调用至房地产范畴，显然违犯了搀扶小微企业的政策初志。近年来，那类贷款“腾挪”的魔术屡禁不行，楼市升温时，购房者借助运营贷加杠杆进市；提早还贷潮下，运营贷又成为了“转贷降息”的东西。监管曾屡次明白制止运营贷、消费贷等流进楼市，也在不竭加码整治力度，对违规贷款银行开出罚单。
笔者认为，提防运营贷置换房贷，需要多方发力。
起首，银行机构要进一步晋级风控系统，加大贷款审查和资金跟踪力度，强化贷款用处硬约束，对失信告贷人摘取有效惩戒；按期开展自查排查，发现信贷资金违规流进楼市后要严厉整改，对存在违法违规问题的员工也要强问责。
其次，监管一方面要对贷款审查不到位的银行、未履职尽责的工做人员依法依规惩罚，另一方面也要加强对不良中介的冲击，对存在伪造贷款天分、虚开银行流水证明等行为的中介加大惩戒力度。同时，考虑到近期运营贷置换房贷的操做多是因为存量房贷利率居高不下，监管也可在政策及操做层面考虑降低存量房贷利率的可行性。
最初，消费者本身更要重视小我信息庇护，抉择正规金融机构征询营业，连系小我现实情状理性借贷，而且在借贷后诚恳守信、按约用款，制止挪做他用，产生违约责任，影响小我征信。
每日经济新闻