来源：第一财经
1月起，存量房贷客户还款压力减轻了。
2022年，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR(贷款市场报价利率)共履历了三次下调，总计35个基点。因为购房者的房贷利率重订价日多为每年的1月1日，那意味着，自2023年元旦起，那些购房者房贷月供将明显削减。
存量房贷降息
1月1日起，存量房贷客户还款压力将大幅降低，详细能省下几钱？
第一财经记者摘访领会到，2020年1月，欧阳先生在北京按揭贷款买了首套房，纯贸易贷款80万元，分25年等额本息还款。2022年1月贷款利率为4.65%(2021年12月LPR)+55个基点=5.20%，每个月月供4793.98元。
他抉择了每年的1月1日做为从头订价日。2023年1月贷款利率为4.3%(2022年12月LPR)+55个基点=4.85%，每月月供4607.07元。
那意味着，在1月1日根据最新LPR从头订价后，欧阳每月可少还月供186.91元。以此类推，假设房贷在200万元，购房者每月可节约近400元，一年节约近4800元；假设房贷在400万元，一年能节约近万元利钱。
房贷利率从头订价
2022年12月20日，全年最初一期LPR出炉，1年期LPR报3.65%，5年期以上LPR报4.3%，均与上月持平。
虽然那一次5年期以上LPR并未调降，但2022年以来，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR共履历了三次下调，总计下调35个基点。
别离为，2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5个基点；5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15个基点；8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15个基点。
那也意味着，一些正在还贷的购房者，将从2023年1月1日起，迎来贷款利率从头订价。
2019年8月，LPR按新的构成机造报价计算得出。在新的LPR机造下，房贷利率换锚，由以往固定的“央行贷款基准利率×（1+浮动比例)”改为响应期限的贷款市场报价利率(LPR)为订价基准加点构成，即房贷利率=“LPR+固定基点”，以此来计算月供额。
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关于存量的贷款用户，房贷利率换锚后，每一次贷款客户能够在“固定利率”与“浮动利率”之间二选一。
但差别客户的从头订价日有所差别。假设房贷抉择的是固定利率，那么剩余贷款期限内的利率是不会跟着LPR程度改变而改变的；假设房贷锚定的是LPR，每年将有一次利率从头调整，房贷利率从头订价的时间有两种，一是每年1月1日，根据上年12月20日的LPR加点从头计算，二是，重订价日为贷款发放日对应日，在每个重订价日，利率程度由比来一个月响应期限LPR与上述加点值从头计算确定。
5年期以上LPR仍存下行可能性
过往的一年，在政策利好释放下，越来越多的城市首套房贷利率进进“3时代”。
央行最新数据展现，10月新发放居民房贷加权均匀利率为4.3%，已低于2009年6月创下的有汗青笔录以来更低程度(4.34%)。
中国人民银行货币政策委员会2022年第四时度例会指出，扎实做好保交楼、保民生、保不变各项工做，称心行业合理融资需求，鞭策行业重组并购，改进优良头部房企资产欠债情况，因城施策撑持刚性和改进性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融办事，庇护住房消费者合法权益，确保房地产市场平稳开展。
多位专家认为，2023年，5年期以上LPR仍存在必然的下行可能性。
东方金诚首席宏看阐发师王青揣度，后期政策东西箱在放宽购房前提、降低首付成数、下调居民房贷利率方面还有较大空间。此中，引导5年期以上LPR报价进一步下调，继续降低居民房贷利率是关键所在，迫切性很高。那意味着即便2023年政策利率(MLF利率)连结不变，但针对房地产的定向降息会继续推进，最快有可能在2023年1月落地。“若包罗定向降息等在内的各项需求端撑持政策调整到位，2023年年中前后，楼市有看呈现趋向性回热势头。”
中国民生银行首席经济学家温彬认为，从银行息差角度考虑，居民房贷重订价日多为每年1月1日，也不肃清报价行从庇护全年资产收益角度考虑，推延到2023年一季度再下调5年期LPR报价的可能，如许既能够有效促进信贷增长，又赐与了本身进一步降低欠债成本的时间窗口，具备可行性。