每经热评｜“连心贷”面对诸多灾题 立异信贷手段需掌握好标准

每经特约评论员 魏敏

“百岁贷”的别致劲之后，“连心贷”面世了。近日，有媒体报导称，农业银行针对雄安购房者的贸易贷款推出了一款新产物——“连心贷”，简单来说，就是将未婚男女伴侣做为配合还款人。那一总行营业将由各分行停止施行，但目前尚未出台详细操做细则。

假设说“百岁贷”另有过往“接力贷”（凡是需告贷人子女做为配合告贷人）的营业逻辑所循，那么此次将男女伴侣加进配合还款人范畴的“连心贷”则属于史无前例的立异。不说令人大食一惊，也出乎良多人的意料，出格仍是由农行如许一个相对稳重的国有大行来创始。据悉那一营业并非雄安新区特有，该行天津收行等区域也能够打点。那就令外界对其后续会不会在全国范畴内妥帖，以及能否会有其他行来复造跟进充满了猎奇。

寡所周知，不管国有大行仍是股份造银行，又或是城农商行，要想开展，必需不竭通过立异来丰富本身的差别化合作手段。而包罗房贷产物在内，以市场需求为起点，开发、设想、运营其产物和东西，出格是那些具有特殊性能要求的新型产物、东西和办事项目，则是立异落地的载体。从那个角度往看，与“连心贷”比拟，过往的“彩礼贷”“墓地贷”显然只能回类于夺夺市场份额，是量量不高的不进流招式。在很多处所苦“天价彩礼”“天价墓”久矣的时刻，急渐渐将产物推向市场，于情于理，于法于规，都是交代不外往的“助纣为虐”。而“连心贷”则是将男女伴侣关系对标或仿效夫妻家庭成员，来进步购房者的贷款额度，削减贷款的违约风险，起点和愿景倒也不算太离谱。

不外，门外汉也能看出来，该贷款品种的焦点在于法理上的厘清有难度。因为夫妻或者父母子女做为配合还款人能够理解，也有相关法令条目可循，但是未婚男女伴侣来做为配合还款人，实操起来显然没那么随便。如果两人顺利走进婚姻殿堂天然没有话说，如果后面分手，而那种可能性凡是又比力大，那么两边所担任的贷款若何处置？还要不要陆续还？之前还掉的钱怎么算？那些问题都十分令人忧愁。

再加上“好聚好散”事实还不是大大都男女，出格是年轻男女伴侣分手时所娴熟掌握的一项技能，同化了豪情的经济纠纷，可谓“剪不竭理还乱”。银行假设不克不及同时给出由律师等专业人士出具的专业定见来消除外界的疑虑，那么产物即使存续下来，也会沦为一种无法复造妥帖的装点。因为金融产物差别于常规市场意义上的一买一卖，银行的营销行为在遵照相关律例与监管政策之外，还需要“领会你的客户”，领会客户的文化布景，领会客户承受过程傍边的障碍，最末争取客户认同。

类似新闻频发的同时，笔者重视到北京、上海、广州、深圳、苏州、成都、宁波等一寡热点城市的新房与二手房成交量都在苏醒，那此中当然有各类利好政策的鞭策。关心国内楼市的伴侣都清晰，一次贷款办法不见得总会有，而是楼市弱到必然水平才会出台。在楼市火爆，房价上涨压力大的时候，天然会被雪躲。也就是说，房贷的相关办法，天然也和楼市景气宇密切相关。那么，那也就会带来别的一个问题，即对信贷手段“度”的掌握，既要撑持购房者的合理需求，撑持房地产市场的合剃头展，包管房地产在经济开展傍边的收柱地位，又不克不及给市场情感带来违犯“房住不炒”的负面影响。

一句话回总，“连心贷”的呈现，仍是银行想给年轻的购房者“壮胆”，增加年轻人的购房“激动”，争取房贷那一优良资产的同时削减违约风险。但未婚独身男女有没有做好在两小我只是男女伴侣的时候“联手”完成一件人生大事的预备，则犹未可知，从传统文化到父母定见等各方面，束缚太多，“连心贷”离贴心言之尚早。

（做者系教导工做者）

每日经济新闻