收益率高、坏账率更低，住房贷款是个宝，怎么能让你提早还贷呢？

为什么银行想尽各类办法不让各人提早还贷呢？我从一家大型上市银行的财报中得出了谜底，能够那么说假设我是银行的负责人也会那么做。

我拔取了一家出名股份造银行做为察看对象，那家银行的市值可以排到国内前四，此前超越了1万亿元，那对非四大国有行长短常不随便的，研究该行的财报有必然的参考意义。

需要阐明的是A股上市公司的2022年报根本上要到每年3月才会公布，我用的数据是2022年半年报里的，不会对结论产生太大的影响。

1.截行至2022年6月底，那家银行共计发放了55956亿元的贷款和垫款总额，此中公司类贷款为20223亿元、零售（小我）类贷款为30411亿元，后者占据了大头。

小我住房贷款有几呢？高达13783亿元。13000多亿元的小我住房贷款占零售类贷款的比例为45%，几乎能够用残山剩水来描述，占所有贷款的比例也到达了24.63%，将近四分之一，排在各类差别性量的贷款之首，与其比力接近的是信誉卡贷款，不外也差着5200多亿元，不属于一个重量级的。

住房贷款的比例如斯之高，假设呈现大范畴提早还贷情状的话银行会碰着费事。

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回笼的回来资金借给谁呢？要晓得银行的存款利钱是刚性收入，不以贷款释放出往为前提前提，提早还款后银行得找觅资金出借渠道，借不出往的钱对银行来说都是成本，存款利钱照样要付出，总不见得强行让储户来银行把钱取走吧。

存贷款比例失衡会对银行的运营功绩产生负面影响，极端情状下以至招致银行发作吃亏。

2.该行的短期贷款均匀收益率为5.05%，中持久贷款均匀收益率为4.46%。

房贷属于典型的持久贷款，二套房商贷利率远远高于4.46%，大部门地域的存量首套房贷款利率也在该数值之上。能够说银行借出往的存量房贷利率根本上就没有低于该行中持久贷款均匀收益率的，以至比短期贷款的均匀收益率还要高。

当下的首套房贷款利率大幅下降，有好几个城市以至跌到了4%以下，本来的那些高利率贷款成为了银行的宝物。在贷款利率不竭下调的布景下，仅从收益角度来看银行也不期看借房贷的客户提早还贷。

3.光说收益不说风险是耍地痞，我们来看看该银行各类贷款的坏账率。

综合不良贷款率为0.95%，而小我住房贷款的不良贷款率只要0.27%，房贷对银行来说是最平安的资产。各类贷款和垫款中只要商业融资类型的不良贷款率低于小我住房贷款，但各人要晓得商业融资属于超短期垫款，并且良多企业在银行里的存款金额远多于商业融资款，那项营业的性量决定了不太可能呈现坏账。

由此可见小我住房贷款对银行来说是风险最小的营业，用不着担忧贷款人不还钱后产生坏账，更何况房子还抵押在银行那里，实收不到钱了能够随时告状至法院申请司法拍卖。

从财报数据中能够得出住房贷款是银行的高收益、低风险资产，加上贷款体量浩荡，各家银行都将其当做宝物，房贷绝对是银行更赚钱与最放心的营业。

如今良多人诡计提早回还房贷了，你说银行能不焦急吗？

本轮提早还房贷的底层逻辑是当下的投资理财品收益率其实太低，存款利率不竭下调，低风险理财富品以至呈现了吃亏，各人发现钱留在手里越来越“毛”，面临很多5%以上的房贷不如提早还掉。

以前理财收益率能到5%以上，存了一块钱放在银行里理财固然不比房贷利钱收入多几，但好歹随时可以存取，如今理财收益率不到3%，比贷款利率低多了，高融资成本换来低投资收益，留着钱不是和本身过不往吗？

因而，身背房贷的人们力争上游地申请提早还贷。

从某个角度来说那事还要怪银行本身，谁让它们不只调低了存款利率还把理财富品做赔本了呢？银行如今能做的也就是设置各类障碍，好比以提早还贷额度已满为由尽量挈延群众提早还贷的进度，比及股市、债市、楼市等投资品收益率反弹后各人可能更情愿参与到投资市场里往了，提早还贷的念头就此消除。

没想到银行也会有那么一天，求着天、求着地、求着各人晚一些提早还贷

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