公积金贷款利率下调，本金120万元，还款16年，提早还款能否划算

第一，题主可以获得120万元公积金的贷款阐明所在公司不错，因为只要足够的公积金余额才气申请到那么多的公积金贷款额度。

以上海为例，小我住房公积金贷款的更高额度为50万元，假设缴纳填补住房公积金能够增加10万元，也就是小我最多获得60万元的公积金贷款；以家庭名义买房的情状下最多可以获得120万元的公积金贷款额度。

我不晓得题主栖身在哪里，但各地公积金贷款额度上限的差别不大，120万元根本上就是公积金贷款的天花板了，只要每月小我公积金账户进账较多的家庭才有可能贷足。

第二，首套房公积金贷款利率同一为3.25%，题主贷了120万元，还款期限为16年，通过计算可知等额本息还款体例下每月需要回还的月供为8023元，16年下来累计需要回还利钱34.05万元，比拟于贸易贷款已经十分划算了。

还有一个好动静是从本年10月1日起首套房公积金贷款利率下调至3.1%，存量住房贷款的利率调整时间为明年1月，也就是说从2023年1月起头题主的公积金贷款利率将下调至3.1%，根据新的利率计算，每月需要回还的月供下调到8000元以下，可能在7935元摆布，削减的幅度固然不大，但10年下来也要上万元了。

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第三，前面已经阐发过题主家庭的每月进账的公积金不会少，不然很难贷足120万元的公积金贷款上限，假设题主夫妻二人每月公积金账户一共可以增加4000元的金额，我相信题主必然打点了公积金冲还贷营业，所以每月现实需要收入的月供在3935元（7935-4000）摆布。

与此同时，公积金高意味着缴金基数不低，而价金基数是上一年度的月均匀税前收进，所以由此可以揣度题主家庭的年收进不会很低，不到4000元的还贷收入占家庭月收进的比例不高。

因而，不管能否提早还贷对题主的家庭经济影响不大，不像有些家庭，房贷占据了大量的收进，经济压力很大，那给了题主能够根据投资回报率揣度能否要提早还贷的底气。

第四，提早还贷能否划算其实只看一点，那就是投资收益率能否比贷款利率高。

题主剩余84万元本金，假设不提早还贷，相当于以3.1%（明年1月起头从3.25%下调至3.1%）的资金成本向银行借了80多万元往理财，只要在年理财投资收益率超越3.1%的情状下才划算。

那个逻辑不难理解吧，就比如花了10元钱进货，至少要以10.1元的价格卖出，如许才气获得0.1元以上的利润。

相反，假设题主常日的理财仅限于按期存款等低风险低收益金融产物，一年下来的理财收益率比公积金贷款利率还要低，那么借钱投资其实是吃亏的。

大白了那个事理后就能做出能否提早还款的决策了。

理财收益率高于3.1%，用不着提早还款，钱留在本身手上能够获得更多的投资收益，比付给银行的利钱多。

理财收益率不到3.1%，考虑提早还款，钱留在本身手里每年产生的投资收益还没有付出给银行的公积金贷款利钱多，不如提早还款多节约点利钱。

当然，如今的股市、债市行情欠好，大部门人处于投资吃亏形态，也许一段时间后市场整体收益率上升了，提早还款反而不划算了，那得根据题主对将来的揣度而定。

相对稳妥的做法是提早回还部门房贷，部门是几呢？

差不多就是不消本身掏钱还贷为宜，好比，题主家庭每月公积金账户进账3500元，冲还贷后现实收入4500元摆布，提早还贷的金额即为剩余贷款本金每月产生的月供在3500元摆布。

那么操做退可守、进可攻，相对而言比力适宜。

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