消费贷、运营贷违规流进房地产市场 新建农村贸易银行被罚
澎湃新闻记者 胡志挺
提早还贷继续“点燃”热搜之际，转贷又“火”了，多地银保监局也告急提醒风险。
所谓转贷，其实是一些中介向消费者推介房贷转运营贷，以此降低房贷利率。消费者要利用中介过桥资金结清房贷，再到银行打点运营贷回还过桥资金。比拟之下，当前，运营贷的利率要远低于存量房贷利率，一些此前在房贷利率高位购房的消费者，受限于资金实力无力提早还贷，但仍然情愿通过转贷的体例“逼上梁山”。
存量房贷利率较高
当下，楼市低迷，首套房贷款利率较前几年下调明显，但存量房贷利率的下调幅度则较为有限，在居民投资收益不及预期等多重因素影响下，呈现了一波提早还贷潮。
2018年至2021年间，很多处所的首套房贷款利率高于5%以至6%。往年以来，监管部分先是“阶段性放宽部门城市首套住房贷款利率下限”，后又在本年岁首年月成立首套住房贷款利率政策动态调整机造，通过那些政策，很多处所的首套房贷款利率已跌破4%，至3.7%以至3.6%，但存量房贷只是跟从LPR下调了35个基点。
但另一方面，2022年起头，为了撑持中小企业、居民消费等，运营贷、消费贷利率不竭下行。往年下半年，很多银行纷繁抵消费贷运营贷打出了优惠。一些股份行、城商行固然在消费贷方面开出的利率其实不算低，但通过各类折扣券、优惠券的形式，将利率降到了3.6%摆布，吸引了一批消费者。很多银行的运营贷营业也额度充沛，且“内卷”严峻，贷款人以至能够“货比三家”。
有银行业人士向澎湃新闻表达，一些低利率的贷款产物其实不赚什么钱，但银行期看把客户拉到手后，再开展一些其他营业。无论是小我营业仍是对公营业，整体逻辑是要让钱进银行，好比工资代发、结算，配套信誉卡等等，也就是“茶免费饮，赚瓜子钱”。
多地监管提醒换贷风险
一些中介看到了此中的“套利时机”。辽宁银保监局2月10日发布的风险提醒称，跟着国度对小微企业撑持力度的加大，运营性贷款利率继续走低，社会上呈现一些违规“贷款中介”，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提早结清“房贷”，再打点“信誉贷”“运营贷”回还过桥资金，从而谋取高额中介办事、资金过桥费用，同时使消费者陷进违规转贷的多重风险之中，以至要承担刑事责任。
浙江银保监局在往年12月发布的风险提醒中间接指出，运营贷换房贷，不是“馅饼”是陷阱。一般情状下，“贷款中介”会先向消费者供给资金用于结清房贷，再让告贷人以该房产做为抵押物向银行申请运营贷款，告贷人用该笔运营贷款了偿“贷款中介”的告贷并付出必然办事费。
浙江银保监局强调，需要重视的是，运营贷是指银行向个别工商户或小微企业等运营实体发放的运营性用处的贷款，次要用于称心个别工商户或小微企业暂时性周转性资金需求。而部门“贷款中介”声称“包揽注册公司流程”，“搀扶帮助”告贷人顺利获批运营贷款，现实却是操纵告贷人信息注册了一个无营业、无流水的“空壳”公司。
其实，早在2020年时，运营贷、消费贷一度炽热。不外，其时更多是为了挪钱买房。2021岁首年月，北京、上海、广东以及深圳等多地银保监局先后发文，要求严厉查处运营贷、消费贷违规流进房地产范畴行为。
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厦门银保监局在往年11月发布的风险提醒中指出，要警惕“贷款中介”诱导，认清违规转贷背后隐躲的风险，包罗骗取贷款的法令风险、违规用贷的违约风险、贷款存续的续贷风险、转贷过程中的财政风险和小我信息利用不妥和泄露风险。
要明白领会的是，部门“贷款中介”打着银行灯号，以低息为诱饵哄骗误导消费者将还贷周期长达二三十年的按揭贷款结清，从头申请贷款期限较短的运营用处贷款的过程中，诱导或强逼消费者向其借用过桥资金、收取高额过桥资金费用、中介办事费用等，消费者综合成本现实可能超越银行房贷利率，知情权和抉择权遭到损害。
监管出手惩罚违规银行
关于消费贷、运营贷违规流进房地产市场，各地银保监局近期也已出手。
江西银保监局2月15日披露的罚单展现，江西新建农村贸易银行因小我综合消费贷款用于购房、小我运营性贷款为房地产开发项目垫资、活动资金贷款为房地产开发项目垫资等，被罚120万元，相关责任人一同被罚。
海南银保监局披露的罚单展现，海口农商银行因小我消费贷款和农户贷款资金违规流进房地产范畴、通过非房地产开发贷款科目发放房地产开发贷款等13项违法违规，被罚款685万元，充公违法所得254157.70元，多名责任人被罚。
辽宁银保监局披露的罚单展现，工行辽宁省分行因对公运营性贷款流进房地产范畴、小我住房贷款治理不审慎等，被罚170万元，多名责任人一同被惩罚。
辽宁银保监局在本年2月发布的风险提醒中介绍称，运营贷是银行向个别工商户或小微企业等运营实体发放的运营性用处的贷款。告贷人须照实供给贷款申请材料，如伪造运营材料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严峻的，将被依法追查刑事责任。运营贷不得违规用于购房、结清房款、了偿其他渠道垫付的房款，违规利用将会被提早收回贷款。
“信誉贷无需供给抵押物，申办流程简单，放款速度快。但信誉贷款与其他贷款营业比拟利率较高，无形傍边增加还款承担。若信誉贷款不克不及准时了偿，还会收取高额罚息。不只如斯，还会产生过期还款笔录，不良征信笔录将会影响日后小我金融营业的申办。”辽宁银保监局如斯表达。