什么样的意外险才算意外险？
【你知道如何选择意外险吗】前几天有个客户因为意外受伤出险了。幸运的是，没有严重的问题。住院费用超过4000元恢复。不幸的是，他在今年疫情期间购买的意外险无法理赔。由于该产品的保障责任是死亡和残疾，这通常被称为意外伤害，不包括意外医疗。疫情期间，虽然保障责任扩大到新冠肺炎，但本质上是因意外死亡或残疾而理赔的产品，保障责任有限。
这个产品是客户主动选择的。当时我推荐他买一份住院医疗，每天300元。保障很广，只要住院，不管什么病，每天都会发放补贴。2月份，我卖了14份。如果是这个保险，完全可以理赔。每天可以赔偿300元。其实每天住院的床只有30元，得到的赔偿可以弥补住院的药费或者误工收入。
这种情况在现实中还是很少见的，但是真的很无奈。我们去医院看医生，医生怎么说，我们怎么做，害怕医生解释太简单，通常严格尊重医生的建议。但保险似乎有所不同。很多人认为保险很简单，就像选择普通产品一样，遵循自己的喜好。众所周知，保险和医药一样，专业性很强，但为什么我们害怕听医生的话，保险代理人的意见充耳不闻呢？为了表现，我们有时不得不迁就客户。你可以买任何你想买的东西。反正买总比不买好。买保险至少有保障。归根结底，保险给你的只是一种保障，没有人知道未来会发生什么风险。代理人的意见不一定100%正确，客户的固执不一定是错误的。然而，作为代理商，我们必须比客户掌握更多的信息。为了客户的利益，我们通常会向客户推荐最完整的保证产品或覆盖高概率情况的产品。然而，这种善意可能不会得到客户的认可。有时候，你越热情地推荐，可能会适得其反。相反，客户认为你想赚更多的钱。
当时客户投保成功后，他还是很迷茫，怕上当受骗。当时我很无奈的告诉他:我把心给你没用，因为我推荐给你的是我目前能找到的最好的产品，性价比很好。我又把产品的责任从前到后抚平了一遍，客户终于认出来了。
这个案例揭示了一个非常常见的问题，很多人不知道什么是意外保险，也不知道如何选择意外保险。今天，我花了一点时间来帮助人们解决如何选择意外保险。
首先，我们应该找出什么是事故？事故不是我们通常所说的事故或事故，而是由非自身因素和外部因素引起的事故，如交通事故、坠落物体等。许多人经常误解这种理解。
去年，我遇到了一位顾客，他告诉我一个案例，说保险不可靠。事实上，他并没有弄清楚什么是意外。他的一个朋友的父亲前一天见过他，第二天突然去世了。儿子之前买了意外险，结果没有理赔。他认为保险是骗人的。事实上，他父亲的意外死亡是由于他自己的原因，因为他有多年的高血压史。这种意外死亡在医学上被称为猝死，只能定义为疾病死亡，而不是医学定义的事故。当然，它不在意外保险的赔偿范围内，也没有保险欺诈的问题。
其次，要明确意外险的保障责任。意外险按保障责任可分为两类:一类是意外伤害，另一类是意外医疗。
所谓意外伤害的主要赔偿责任通常有两个部分：一个是意外死亡，另一个是意外残疾。如果是意外死亡，保险金额通常直接支付给客户，合同同时终止。如果是意外残疾，赔偿金额根据具体残疾程度确定。
所谓意外医疗，是指意外医疗费用的报销。这种情况主要是指事故不危及生命或残疾，只要及时治疗，基本可以恢复。重点是治疗费用，保险解决了治疗费用的问题。
也就是说，如果客户只购买意外伤害责任保险，只有死亡或残疾；如果购买意外医疗保险，意外治疗费用将报销。
我的客户只买意外伤害保险，因为意外治疗费用没有报销是很正常的。因此，购买意外保险必须明确安全责任，关键时刻必须听取代理的意见，专业的事情或尊重专业人士的意见，听人们建议不一定吃饱，但至少不会损害我的利益。
在明确了意外险的保障责任后，如何选择意外险？
这个问题很简单，只要找出目前市场上销售的意外责任产品有哪些。
市场上常见的保险包括意外责任，通常包括以下五类：
一、长期意外伤害保险单一责任；
这类产品很多，各保险公司都有，保险责任大致相同，主要涵盖交通事故、自然灾害事故等各种事故。具体的赔偿金额因概率而有所不同。一般来说，该产品有两个特点：
1、事故概率越小，死亡赔偿金额越高，反之亦然，前者如航空事故，后者为普通事故；
2、缴费年限相对固定，保障年限也固定，不是终身保障。
业内常见的是支付10年的费用，保证到70岁或80岁，到期不出险，返还本金，再支付一点费用。
但这种产品，就是我们常说的不死不残不赔，因为意外发生的医疗费用是不报销的，一定要搞清楚。
二、短期意外伤害保险单一责任；
这类产品和长期意外伤害保险唯一的区别就是时间限制，一年管一年。我通常不鼓励客户购买这种安全责任非常单一的产品，尤其是一年的产品。如果他们不小心，他们会忘记它。很容易脱保，很不方便。
三、重疾险；
目前，大病保险通常包含意外伤害责任，即客户因意外死亡或残疾，即使购买大病保险，也会得到赔偿。因为大病保险的保障责任通常是三大部分：大病、死亡和残疾。其中，死亡包括疾病死亡和意外死亡。
通常，如果客户对事故保险感兴趣，如果没有其他保险，我会主要推广严重疾病保险。购买严重疾病保险，不仅解决了事故问题，而且考虑到严重疾病保护，杀死两只鸟。虽然购买保险是购买保险，但人们购买保险，或考虑成本效益的问题，毕竟，没有人的钱来自风，节省一个就是一个。有多余的钱可以扩大安全，改善安全不是更好吗？
四、主险附加意外医疗；
根据目前的保险规则，大多数含有意外医疗责任的保险都是附加保险。意外医疗作为附加保险，往往不能单独出售，必须同时购买主要保险。
因此，如果你想购买意外医疗保险、主要保险和意外医疗，这是最常见的选择。
五、百万医疗保险。
如今，购买数百万医疗保健也是解决意外医疗问题的好方法。然而，尺子有短寸和优势，数百万医疗保健有免赔额问题，通常只有在成本超过1万元时，意外医疗费用才会报销。然而，成本相对较大的意外医疗问题，不用担心。
通过以上的梳理和分析，我们找出了意外险的区别。很多人没有区分意外险的两种保障责任。他们认为购买意外险可以解决所有的意外问题，但事实并非如此。因此，在购买意外险时，首先要弄清楚你想解决什么问题。
就发生概率而言，小磕磕碰碰、跌打损伤较为常见，死亡或残疾等极端事故较为罕见。因此，首先要解决意外医疗问题，其次是意外伤害问题。然而，有很多方法可以解决意外伤害。购买意外险也是一种方式，但可能不是最好的选择。在当今社会，我一直认为，谁赚钱都不容易，尽量做一分钱掰两份花。也就是说，购买保险，尽可能覆盖更广泛的安全责任，将使我的利益最大化，实现保险的小而广泛的价值。